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¿Por qué Bacs es importante para el día a día de las empresas?
Para las empresas del Reino Unido, Bacs es un aspecto esencial de las operaciones de pago. Al ser el método más común para transferir fondos entre cuentas bancarias del Reino Unido, Bacs se utiliza para pagar al personal, liquidar facturas de proveedores, procesar transacciones rutinarias de clientes y mucho más.
En esta guía te explicamos qué es Bacs, cómo funciona, los plazos de las transacciones, los pros y los contras, y cómo las empresas pueden utilizarlo en su beneficio. Sigue leyendo para aprender todo lo que necesitas saber sobre los pagos a través de Bacs para empresas.
¿Qué significa Bacs?
Bacs son las siglas de "Bankers' Automated Clearing System" y es un método de transferencia de dinero entre cuentas bancarias del Reino Unido. Se utiliza ampliamente para pagos y cobros rutinarios porque es una forma fiable, barata y segura de mover fondos electrónicamente dentro de Gran Bretaña.
Bacs se fundó en 1968 y se convirtió en una filial propiedad de Pay.UK en mayo de 2018. En 2024, Bacs procesó 6.810 millones de pagos en el Reino Unido, por un total de casi 6 billones de libras.
Es uno de los métodos de pago más utilizados regularmente en el país, en el que confían empresas, bancos, proveedores de servicios de pago y clientes medios.
¿Qué es una transferencia Bacs?
Una transferencia Bacs es una transferencia electrónica entre cuentas bancarias del Reino Unido, utilizada habitualmente para pagos regulares o programados.
Las transferencias Bacs se dividen en dos categorías: débito directo y crédito directo.
- Domiciliación bancaria se entiende la retirada de dinero de la cuenta de un cliente con su permiso, a menudo para pagos periódicos en una fecha determinada. Muchas personas en el Reino Unido utilizan la domiciliación bancaria de Bacs para pagar bienes y servicios como suscripciones, membresías y facturas de servicios públicos o del hogar (teléfono, gas, electricidad, etc.).
- Crédito directo de Bacs consiste en transferir dinero de la cuenta de una parte a la cuenta de un beneficiario, de forma similar a una transferencia bancaria normal. Las empresas pueden utilizar el crédito directo de Bacs para realizar operaciones de pago de nóminas, abonar facturas de proveedores y emitir reembolsos a clientes. En la actualidad, más de 150.000 organizaciones del Reino Unido utilizan el crédito directo de Bacs, ya que es el método preferido para las transacciones B2B y B2C.
Pay.uk calcula que casi el 90% de la mano de obra británica cobra a través de Bacs Direct Credit, mientras que alrededor del 73% de las facturas domésticas se cobran con Bacs Direct Debit.
La distinción clave es que el débito directo es dinero que se saca de una cuenta, mientras que el crédito directo es dinero que se introduce en una.
Débito directo en cuenta bancaria frente a crédito directo en cuenta bancaria para empresas
Comprender la diferencia entre adeudo directo de Bacs y crédito directo de Bacs es crucial para programar los pagos recurrentes de la empresa y agilizar las operaciones financieras. Esto es lo que debes recordar sobre las transferencias Bacs para su flujo de caja, requisitos de control y experiencia del cliente/personal.
Domiciliación bancaria Bacs (ingreso de dinero en su empresa)
Desde el punto de vista empresarial, la domiciliación bancaria de Bacs es increíblemente útil para disponer de un flujo de caja predecible y reducir la morosidad. Al permitir a los clientes pagar automáticamente en una fecha determinada, los pagos periódicos eliminan la necesidad de una acción manual mensual.
Esto es conveniente para los clientes, que sólo tienen que configurar la transferencia programada una vez (en lugar de cada mes), y para tu empresa, que puede recaudar fondos de forma fiable y continua una vez completada la configuración inicial.
Esta configuración inicial requiere la autorización explícita del cliente mediante una instrucción de adeudo directo (DDI), que concede a la empresa permiso para cobrar fondos de la cuenta bancaria del cliente. Sin una DDI, el adeudo directo Bacs no puede iniciarse.
La domiciliación bancaria se utiliza normalmente para pagos periódicos, como facturas; es tan común que casi 9 de cada 10 adultos británicos tienen al menos un compromiso de domiciliación bancaria al mes.
Crédito directo Bacs (sacar dinero de tu empresa)
El crédito directo Bacs es un aspecto central de las operaciones de las empresas británicas, ya que permite a organizaciones de todos los tamaños realizar pagos directamente a otras cuentas bancarias británicas . Se acabaron los días en los que había que extender cheques para todos los miembros de la nómina.
El crédito directo de Bacs es la forma más habitual que tienen las empresas británicas de pagar los salarios de sus empleados y las facturas de sus proveedores. Pero también es útil para el pago de pensiones, gastos generales de la empresa, liquidaciones de seguros y reembolsos a clientes. Esencialmente, siempre que tu, como empresa, necesites enviar dinero a otra cuenta, el crédito directo de Bacs te ofrece una forma segura y rentable de hacerlo.
¿Son los pagos por Bacs lo mismo que una transferencia bancaria?
Bacs es un tipo de transferencia bancaria en el Reino Unido, junto con Faster Payments y CHAPS. Cada tipo de transferencia tiene una finalidad diferente, con distintas velocidades, comisiones y plazos de tramitación. Bacs suele elegirse para pagos planificados, rutinarios y no urgentes, mientras que Faster Payments y CHAPS son más adecuados para situaciones en las que los fondos deben moverse con rapidez.
Es fácil confundir los distintos tipos de transferencias bancarias en el Reino Unido porque la banca electrónica rara vez distingue entre los tres sistemas. Los bancos suelen agrupar varios tipos de transferencia bajo etiquetas genéricas como "transferencia bancaria" o "transferencia estándar", sin indicar si el pago se procesará a través de Bacs, Faster Payments o CHAPS. La configuración puede parecer idéntica, pero el método de procesamiento y el tiempo de liquidación pueden diferir significativamente.
Lo más importante es que un pago Bacs es un tipo de transferencia bancaria, pero no todas las transferencias bancarias son pagos Bacs. La diferencia radica en cómo se procesa el pago y el tiempo que tardan en liquidarse los fondos.
¿Cómo funcionan los pagos Bacs?
Todos los pagos Bacs siguen un ciclo estándar de 3 días:
- Día 1: Entrada - Para iniciar una transacción Bacs, se envían instrucciones de pago al sistema Bacs. Para el crédito directo Bacs, estas instrucciones incluyen el código de clasificación del ordenante, el número de cuenta del beneficiario y el importe del pago. Para los adeudos directos Bacs, las instrucciones hacen referencia al DDI existente del cliente, que autoriza el cobro de fondos de la cuenta del ordenante.
- Día 2: Procesamiento - El sistema Bacs envía instrucciones de pago a bancos y proveedores de servicios de pago (PSP) para su procesamiento.
- Día 3: Ingreso/liquidación - Si se validan las instrucciones, se aprueba la transacción, lo que da lugar al abono al beneficiario o al adeudo al ordenante.
Aunque los pagos de Bacs para empresas no son instantáneos, están diseñados para la fiabilidad y el procesamiento por lotes. En lugar de introducir instrucciones para cada transacción recurrente, Bacs agiliza el sistema de pagos, lo que permite un flujo fluido de fondos para las empresas y los consumidores del Reino Unido.
¿Cuánto tarda un pago Bacs?
Los pagos con Bacs suelen tardar tres días laborables desde que se envían hasta que se liquidan. El servicio funciona los días laborables entre las 7:00 y las 22:30 horas y no procesa pagos los fines de semana (sábados y domingos) ni los días festivos. Por tanto, si una transferencia se envía el viernes por la tarde, no se procesará hasta el martes por la mañana.
Para que se incluya en un día de procesamiento, la transacción debe enviarse antes de la hora límite. Aunque las horas exactas pueden variar según el banco o el proveedor de servicios de pago, alrededor del 90% de los pagos de Bacs Direct Credit llegan antes de las 6 de la mañana del día de compensación.
Cómo realizar un pago Bacs desde una cuenta de empresa
Para realizar un pago Bacs desde una cuenta de empresa, sigue estos sencillos pasos:
- Conéctate a tu banca electrónica o al portal de pagos de tu empresa
- Elige el tipo de transferencia o pago (a menudo aparece como transferencia "estándar" o "Bacs")
- Añade los datos del beneficiario: código de clasificación, número de cuenta, nombre y referencia.
- Introduce el importe y fija la fecha si deseaa programar el pago
- Aprueba la transacción mediante autenticación de dos factores u otro método de autorización
- Bonificación: Guarda el modelo de transacción para repetir nóminas o pagos a proveedores
Recuerda que los pagos Bacs son transferencias de una cuenta bancaria del Reino Unido a otra. No pueden realizarse con tarjeta ni utilizarse para transferencias internacionales.
Si envías y recibes pagos, considera la posibilidad de consolidar los informes de tarjetas y bancos en una única plataforma unificada como Planet.
Costes y límites de Bacs: lo que las empresas deben saber
En general, el coste de Bacs por transacción y los límites de pago los establece su banco o PSP. Sin embargo, los límites suelen ser suficientes para realizar pagos de gran volumen, como nóminas o pagos a proveedores, y los costes son lo suficientemente bajos como para que Bacs sea uno de los métodos más asequibles para que las empresas envíen pagos en grandes cantidades.
Los costes de Bacs oscilan entre 0.05 y 0.5 BP por transacción, pero tu banco o PSP puede cobrarte una comisión adicional. Asegúrate de investigar los costes de pago de Bacs de tu entidad para saber lo que estás pagando realmente por cada transferencia.
¿Son seguros los pagos con Bacs?
Bacs es el sistema de pago más utilizado en el Reino Unido y, además de estar bien establecido, es una forma completamente segura de mover dinero entre cuentas.
Además de los sólidos protocolos de encriptación SSL, Bacs se basa en mandatos de permiso explícitos, como los DDI de los clientes y la información de crédito directa, para acceder a las cuentas y transferir dinero. Sin la información correcta, los fondos no pueden circular.
¿Cómo mantener la seguridad de sus pagos Bacs?
- Comprueba dos veces los datos del beneficiario para asegurarte de que la transferencia va al lugar correcto.
- Mantén fuertes controles de acceso para la aprobación de pagos, como el uso de 2FA u otro tipo de autenticación multifactor.
- Concilia periódicamente los informes de pago para verificar que todas las transacciones se han procesado con exactitud y según lo previsto.
Ventajas e inconvenientes de los pagos Bacs
Es importante conocer las ventajas e inconvenientes de las transacciones Bacs para ver cómo pueden encajar en la estructura de pagos de tu empresa.
Beneficios de Bacs
- Fiable y predecible: Bacs sigue un ciclo de procesamiento fijo de tres días, lo que hace que la planificación del flujo de caja sea fácil y coherente.
- Idóneo para pagos periódicos: Bacs es especialmente práctico para operaciones recurrentes como nóminas, facturas periódicas o suscripciones. Configúrela y olvídate.
- Rentable para pagos por lotes: Las transacciones de Bacs suelen tener comisiones más bajas que los pagos con tarjeta u otros métodos de transferencia como CHAPS. Esto las hace ideales para empresas que envían grandes volúmenes de pagos.
- Escalable: Las empresas pueden enviar archivos de pago de gran tamaño de una sola vez, lo que reduce los gastos operativos.
- Ampliamente admitido por los bancos británicos: Casi todos los principales bancos del Reino Unido admiten transferencias Bacs, por lo que es una forma cómoda (y habitual) de transferir fondos entre cuentas. Puede consultar la lista completa de bancos participantes aquí.
Inconvenientes de Bacs
- Tiempo de liquidación lento: Los pagos con Bacs tardan tres días hábiles, por lo que son más lentos que los métodos de transferencia urgente como Faster Payments y CHAPS.
- Sólo en días laborables: las transferencias Bacs sólo pueden procesarse de lunes a viernes. Los pagos enviados durante el fin de semana, en días festivos o después de la hora límite pueden sufrir retrasos.
- Flexibilidad limitada: Una vez que se inicia un pago Bacs después de la hora límite del primer día, los pagos normalmente no pueden modificarse ni cancelarse.
- Sistema exclusivo para el Reino Unido: Bacs es un método de transferencia que sólo funciona entre cuentas bancarias del Reino Unido. No puede utilizarse para transferencias o pagos internacionales.
La conclusión es que los pagos Bacs son más adecuados para transacciones planificadas, rutinarias y de gran volumen, en las que la rentabilidad y la previsibilidad importan más que la rapidez.
¿Se puede anular o retirar un pago de Bacs?
En general, después de enviar un pago Bacs para su procesamiento, la cancelación es difícil, ya que entra en el ciclo de procesamiento fijo de tres días.
Antes de que comience el procesamiento: Si detecta un error con suficiente antelación y se pone en contacto con su banco o PSP antes de la hora límite del día 1, es posible que puedan detener o modificar el pago. No está garantizado, pero es el único momento en el que el pago puede cancelarse.
Una vez iniciada la tramitación (después de la fecha límite del día 1): Es casi imposible cancelar un pago Bacs una vez que se ha iniciado el procesamiento.
Después de la liquidación: Cuando los fondos llegan a la cuenta del destinatario el día 3, el pago no puede recuperarse. Cualquier recuperación depende del beneficiario, ya que los fondos han salido del sistema Bacs en este momento.
Si detectas un error en la transacción, ponte en contacto con su banco o proveedor de servicios de pago lo antes posible. El tiempo es esencial porque a la hora límite del primer día es casi imposible anular la transacción.
Para los cobros por domiciliación bancaria Bacs, los clientes están protegidos por la Garantía de domiciliación que permite devoluciones por errores o cobros no autorizados. Sin embargo, estas disputas se gestionan tras la liquidación a través del sistema bancario, no cancelando el pago original de Bacs. Una comunicación clara con el cliente y una resolución rápida son esenciales con los pagos de Bacs, ya que los consumidores cuentan con protecciones incorporadas.
Comparación entre Bacs, Faster Payments y CHAPS
Para saber qué método de transferencia al Reino Unido se adapta mejor a las necesidades de tu empresa, a continuación te ofrecemos un rápido desglose de Bacs vs Faster Payments vs CHAPS.
| Tipo de transferencia | Lo mejor para | Rango de valores típicos | Tendencia de los costes | Disponibilidad | Urgencia |
| Bacs | Pago rutinario | Baja (salarios, suscripciones, facturas) | Más asequible para pagos por lotes | Sólo fines de semana - no hay fines de semana ni días festivos | Pagos no sensibles al tiempo y preprogramados |
| Pagos por transferencia | Transferencias bancarias únicas e inmediatas | Generalmente hasta 1 millón de libras (dependiendo de su banco) | Hasta 2,50 £ por transacción según el banco | 24/7 | Lo más urgente |
| Chaps | Pagos urgentes de gran valor | Sin límite oficial | Entre 15 y 35 libras por transacción, según el banco | Sólo días laborables | Semi-urgente |
¿Cuándo debe utilizar Bacs una empresa?
Bacs es una solución muy eficaz para las empresas en una amplia variedad de casos de uso, como:
- Operaciones de pago de nóminas y pensiones a través de Bacs Direct Credit: Las empresas pueden pagar los salarios y las cotizaciones a la pensión del personal según un calendario mensual fijo. Por ejemplo, una empresa puede enviar un único fichero Bacs para pagar a todos los empleados a la vez. Esto ayuda a garantizar que los salarios se pagan el mismo día en cada periodo de pago.
- Pagos por lotes a proveedores u otras necesidades de transacciones de gran volumen: Una empresa minorista puede utilizar Bacs para liquidar facturas semanales de varios proveedores en un único lote, en lugar de enviar transferencias bancarias individuales a cada uno de ellos.
- Reembolsos a clientes - A través de Bacs, una empresa puede procesar reembolsos no urgentes en bloque en lugar de gestionarlos individualmente.
- Facturación de suscripciones o afiliaciones periódicas mediante domiciliación bancaria Bacs: Bacs es una de las mejores opciones de pago en el Reino Unido para pagos rutinarios y predecibles. Por ejemplo, una factura de servicios públicos domésticos o una suscripción a un gimnasio pueden cobrarse cada mes a través de Bacs Direct Debit. Las empresas no tienen que facturar manualmente a los clientes, y los clientes no tienen que efectuar manualmente los pagos, lo que reduce las transferencias tardías y los gastos operativos.
- Empresas con varias sedes que se benefician de la conciliación programada: Para organizaciones con múltiples sedes o departamentos, como una cadena minorista o grupo hostelero, Bacs puede resultar especialmente útil. Una empresa con varias sucursales puede conciliar los pagos de forma centralizada a través de Bacs en días de liquidación fijos, lo que facilita la correspondencia de las transacciones y el seguimiento de los informes.
Una empresa debería utilizar Bacs para pagos planificados, de gran volumen y recurrentes, en los que la asequibilidad y la previsibilidad importan más que la rapidez. Las empresas que realizan transacciones urgentes prefieren Faster Payments o CHAPS, que ofrecen pagos en el mismo día o casi instantáneos.
Para las organizaciones que gestionan múltiples canales de pago, Planet puede ayudar a agilizar las operaciones de pago reuniendo diferentes flujos e informes en una única configuración integrada.
