Blog > Payments

Che cos'è un pagamento Bacs? Una guida aziendale ai bonifici Bacs, agli addebiti diretti e ai crediti diretti

Ultimo aggiornamento il 19/03/26

March 19, 2026 · 11 min read

Perché Bacs è importante per le attività quotidiane

Per le aziende del Regno Unito, Bacs è un aspetto essenziale delle operazioni di pagamento. Essendo il metodo più comune per trasferire fondi tra i conti bancari del Regno Unito, Bacs viene utilizzato per pagare il personale, saldare le fatture dei fornitori, elaborare le transazioni di routine dei clienti e altro ancora.

In questa guida spiegheremo cos'è Bacs, come funziona, i tempi delle transazioni, i pro e i contro e come le aziende possono usarlo a loro vantaggio. Continua a leggere per scoprire tutto quello che c'è da sapere sui pagamenti con Bacs per le aziende.

Per saperne di più:

Che cosa significa Bacs?

Bacs è l'acronimo di Bankers' Automated Clearing System ed è un metodo di trasferimento di denaro tra i conti bancari del Regno Unito. È ampiamente utilizzato per i pagamenti e gli incassi di routine perché è un modo affidabile, economico e sicuro per spostare elettronicamente i fondi all'interno della Gran Bretagna.

Bacs è stato fondato nel 1968 ed è diventato una società interamente controllata da Pay.UK nel maggio 2018. Nel 2024, Bacs ha elaborato 6,81 miliardi di pagamenti nel Regno Unito, per un totale di quasi 6.000 miliardi di sterline.

È uno dei metodi di pagamento più utilizzati nel Paese, a cui si affidano imprese, banche, fornitori di servizi di pagamento e clienti medi.

Che cos'è un pagamento Bacs?

Un pagamento Bacs è un trasferimento elettronico tra conti bancari del Regno Unito, comunemente utilizzato per pagamenti regolari o programmati.

I pagamenti Bacs si dividono in due categorie: addebito diretto e accredito diretto.

L'addebito diretto Bacs si riferisce al prelievo di denaro dal conto di un cliente con il suo consenso, spesso per pagamenti ricorrenti a una data specifica. Molte persone nel Regno Unito utilizzano l'addebito diretto Bacs per pagare beni e servizi come abbonamenti, iscrizioni e bollette (telefono, gas, elettricità, ecc.).
L'accredito diretto Bacs avviene quando il denaro viene spinto dal conto di una parte al conto di un destinatario, in modo simile a un normale bonifico bancario. Le aziende possono utilizzare l'accredito diretto Bacs per eseguire le operazioni di pagamento delle retribuzioni, pagare le fatture dei fornitori ed emettere i rimborsi ai clienti. Oggi, oltre 150.000 organizzazioni britanniche utilizzano l'accredito diretto Bacs, che è il metodo preferito per le transazioni B2B e B2C.

Pay.UK stima che quasi il 90% della forza lavoro britannica sia pagata tramite Bacs Direct Credit, mentre circa il 73% delle bollette domestiche viene riscosso con Bacs Direct Debit.

La distinzione fondamentale è che l'addebito diretto è un prelievo di denaro da un conto, mentre il credito diretto è un versamento di denaro.

Addebito diretto Bacs vs. accredito diretto Bacs per le aziende

Capire la differenza tra l'addebito diretto Bacs e l'accredito diretto Bacs è fondamentale per programmare i pagamenti aziendali ricorrenti e snellire le operazioni finanziarie. Ecco cosa ricordare sui bonifici Bacs per il flusso di cassa, i requisiti di controllo e l'esperienza dei clienti e del personale.

Addebito diretto Bacs (per prelevare denaro nella vostra azienda)

Dal punto di vista aziendale, l'addebito diretto Bacs è incredibilmente utile per garantire un flusso di cassa prevedibile e ridurre i ritardi nei pagamenti. Consentendo ai clienti di pagare automaticamente a una data stabilita, i pagamenti ricorrenti eliminano la necessità di un'azione manuale mensile.

Ciò è conveniente sia per i clienti, che devono impostare il trasferimento programmato una sola volta (anziché ogni mese), sia per la vostra azienda, che può raccogliere in modo affidabile i fondi su base continuativa dopo il completamento della configurazione iniziale.

Questa configurazione iniziale richiede l'autorizzazione esplicita del cliente attraverso un'istruzione di addebito diretto (DDI), che concede all'azienda il permesso di raccogliere fondi dal conto bancario del cliente. Senza un DDI, l'addebito diretto Bacs non può essere avviato.

L'addebito diretto Bacs è normalmente utilizzato per pagamenti regolari, come le bollette: è così comune che quasi 9 adulti britannici su 10 hanno almeno un impegno di addebito diretto ogni mese.

Vantaggi per l'azienda: Movimentazione più rapida dei fondi con minori ritardi nei pagamenti.

Credito diretto Bacs (spingere il denaro fuori dall'azienda)

L'accredito diretto Bacs è un aspetto centrale delle operazioni commerciali del Regno Unito, che consente alle organizzazioni di tutte le dimensioni di effettuare pagamenti direttamente su altri conti bancari britannici - sono finiti i giorni in cui si dovevano scrivere assegni per tutti i dipendenti.

L'accredito diretto Bacs è il modo più comune per un'azienda britannica di pagare gli stipendi dei dipendenti e le fatture dei fornitori. Ma è utile anche per i pagamenti delle pensioni, le spese aziendali generali, i rimborsi assicurativi e i rimborsi ai clienti. In sostanza, ogni volta che un'azienda ha bisogno di inviare denaro a un altro conto, l'accredito diretto Bacs offre un modo sicuro ed economico per farlo.

Vantaggi aziendali: Pagamenti batch efficaci e costi ridotti per le transazioni programmate e non urgenti.

I pagamenti con Bacs sono uguali a un bonifico bancario?

Bacs è un tipo di bonifico bancario nel Regno Unito, insieme a Faster Payments e CHAPS. Ogni tipo di bonifico ha uno scopo diverso, con velocità, commissioni e tempi di elaborazione variabili. Bacs viene solitamente scelto per pagamenti pianificati, di routine e non urgenti, mentre Faster Payments e CHAPS sono più adatti a situazioni in cui i fondi devono essere trasferiti rapidamente.

È facile confondere i diversi tipi di bonifici bancari nel Regno Unito perché l'online banking raramente distingue tra i tre sistemi. Le banche comunemente raggruppano più tipi di bonifico sotto etichette generiche come "bonifico bancario" o "bonifico standard" senza indicare se il pagamento sarà elaborato tramite Bacs, Faster Payments o CHAPS. La configurazione può sembrare identica, ma il metodo di elaborazione e i tempi di regolamento possono differire in modo significativo.

L'aspetto principale è che un pagamento Bacs è un tipo di bonifico bancario, ma non tutti i bonifici bancari sono pagamenti Bacs. La differenza sta nel modo in cui il pagamento viene elaborato e nel tempo necessario per la liquidazione dei fondi.

Come funzionano i pagamenti con Bacs? Il ciclo di 3 giorni

Tutti i pagamenti Bacs seguono un ciclo standard di 3 giorni:

Giorno 1: inserimento/invio - Per avviare una transazione Bacs, le istruzioni di pagamento vengono inviate al sistema Bacs. Per l'accredito diretto Bacs, queste istruzioni includono il codice di selezione del pagatore, il numero di conto del destinatario e l'importo del pagamento. Per l'addebito diretto Bacs, le istruzioni fanno riferimento al DDI esistente del cliente, che autorizza l'incasso dal conto del pagatore.
Giorno 2: elaborazione - Il sistema Bacs invia le istruzioni di pagamento alle banche e ai prestatori di servizi di pagamento (PSP) per l'elaborazione.
Giorno 3: inserimento/regolamento - Se le istruzioni sono convalidate, la transazione viene approvata, con conseguente accredito al destinatario o addebito al pagatore.

Sebbene i pagamenti Bacs per le aziende non siano istantanei, sono progettati per l'affidabilità e l'elaborazione in lotti. Invece di inserire le istruzioni per ogni transazione ricorrente, Bacs semplifica il sistema di pagamento, consentendo un flusso regolare di fondi per le imprese e i consumatori nel Regno Unito.

Quanto tempo richiede un pagamento Bacs?

I pagamenti con Bacs richiedono in genere tre giorni lavorativi dall'invio alla liquidazione. Il servizio opera nei giorni feriali tra le 7.00 e le 22.30 e non elabora pagamenti nei fine settimana (sabato e domenica) o nei giorni festivi. Pertanto, se un bonifico viene inviato il venerdì sera tardi, non verrà liquidato prima del martedì mattina.

Per essere inclusa in un giorno di elaborazione, una transazione deve essere inviata prima dell'ora limite. Anche se gli orari esatti possono variare a seconda della banca o del fornitore di servizi di pagamento, circa il 90% dei pagamenti Bacs Direct Credit arriva entro le 6 del mattino del giorno di compensazione.

Come effettuare un pagamento Bacs da un conto aziendale

Per effettuare un pagamento Bacs da un conto aziendale, seguite questi semplici passaggi:

Accedere all'online banking o al portale dei pagamenti aziendali
Scegliere il tipo di bonifico o di pagamento (spesso indicato come bonifico "standard" o "Bacs")
Aggiungere i dettagli del beneficiario: codice di ordinamento, numero di conto, nome e riferimento.
Inserite l'importo e impostate la data se programmate il pagamento.
Approvare la transazione tramite autenticazione a due fattori o altro metodo di autorizzazione.
Bonus: salvare il modello di transazione per ripetere i pagamenti delle buste paga o dei fornitori

Ricordate che i pagamenti Bacs sono trasferimenti da un conto bancario del Regno Unito a un altro. Non possono essere effettuati con una carta o utilizzati per trasferimenti internazionali.

Se inviate e ricevete pagamenti, considerate la possibilità di consolidare la rendicontazione delle carte e delle banche in un'unica piattaforma unificata come Planet.

Costi e limiti Bacs: cosa devono sapere le imprese

In generale, Bacs costa per transazione e i limiti di pagamento sono stabiliti dalla banca o dal PSP. Tuttavia, i limiti sono in genere sufficienti per supportare pagamenti ad alto volume, come le buste paga delle aziende o i pagamenti ai fornitori, e i costi sono abbastanza bassi da rendere Bacs uno dei metodi più convenienti per le aziende per inviare pagamenti in massa.

I costi di Bacs variano da 5p a 50p per transazione, ma la vostra banca o PSP potrebbe addebitare una commissione aggiuntiva - i costi di trasferimento non sono validi per tutto il sistema. Assicuratevi di ricercare i costi di pagamento Bacs del vostro istituto, in modo da essere consapevoli di quanto pagate realmente per ogni trasferimento.

I pagamenti con Bacs sono sicuri?

Bacs è il sistema di pagamento più diffuso nel Regno Unito e, oltre a essere ben consolidato, è un modo completamente sicuro per spostare denaro tra i conti.

Oltre ai solidi protocolli di crittografia SSL, Bacs si basa su mandati di autorizzazione espliciti come i DDI dei clienti e le informazioni di credito diretto per accedere ai conti e trasferire denaro. Senza le informazioni corrette, i fondi non possono circolare.

Come rendere sicuri i pagamenti Bacs:

Ricontrollate i dati del beneficiario per assicurarvi che il bonifico sia destinato al posto giusto.
Mantenere forti controlli di accesso per l'approvazione dei pagamenti, come l'utilizzo di 2FA o di un'altra autenticazione a più fattori.
Riconciliare regolarmente i rapporti di pagamento per verificare che tutte le transazioni siano state elaborate accuratamente e come previsto.

Pro e contro dei pagamenti con Bacs

È importante comprendere i vantaggi e gli svantaggi delle transazioni Bacs per capire come possono adattarsi alla struttura dei pagamenti della vostra azienda.

Vantaggi Bacs

Affidabile e prevedibile: Bacs segue un ciclo di elaborazione fisso di tre giorni, rendendo la pianificazione del flusso di cassa facile e coerente.
Adatto ai pagamenti ricorrenti: Bacs è particolarmente pratico per le operazioni ricorrenti come le buste paga, le fatture periodiche o gli abbonamenti. Imposta e dimentica.
Conveniente per i pagamenti in lotti: Le transazioni Bacs tendono ad avere commissioni più basse rispetto ai pagamenti con carta o ad altri metodi di trasferimento come CHAPS. Questo le rende ideali per le aziende che inviano grandi volumi di pagamenti.
Scalabile: Le aziende possono inviare file di pagamento di grandi dimensioni tutti insieme, riducendo i costi operativi.
Ampiamente supportato dalle banche del Regno Unito: Quasi tutte le principali banche del Regno Unito supportano i bonifici Bacs, rendendoli un modo comodo (e comune) per spostare fondi tra i conti. L'elenco completo delle banche aderenti è disponibile qui.

Svantaggi del Bacs

Tempi di regolamento lenti: I pagamenti con Bacs richiedono tre giorni lavorativi, il che li rende più lenti dei metodi di trasferimento urgenti come Faster Payments e CHAPS.
Elaborazione solo nei giorni feriali: i bonifici Bacs possono essere elaborati solo dal lunedì al venerdì. I pagamenti inviati durante il fine settimana, nei giorni festivi o dopo l'orario di chiusura potrebbero subire ritardi.
Flessibilità limitata: Una volta che un pagamento Bacs viene avviato dopo il termine del primo giorno, i pagamenti non possono essere modificati o annullati.
Sistema riservato al Regno Unito: Bacs è un metodo di trasferimento che funziona solo tra conti bancari del Regno Unito. Non può essere utilizzato per trasferimenti o pagamenti internazionali.

In definitiva, i pagamenti con Bacs sono più indicati per le transazioni pianificate, di routine e ad alto volume, dove l'efficienza dei costi e la prevedibilità contano più della velocità.

È possibile annullare o richiamare un pagamento Bacs?

In generale, dopo aver inviato un pagamento Bacs per l'elaborazione, l'annullamento è difficile perché entra nel ciclo di elaborazione fisso di tre giorni.

Prima dell'inizio dell'elaborazione: Se vi accorgete di un errore con sufficiente anticipo e contattate la vostra banca o il PSP prima dell'ora limite del giorno 1, potrebbero essere in grado di fermare o modificare il pagamento. Non è garantito, ma questa è l'unica finestra in cui il pagamento può essere potenzialmente annullato.

Dopo l'inizio dell'elaborazione (dopo il termine del giorno 1): È quasi impossibile cancellare un pagamento Bacs una volta iniziata l'elaborazione.

Dopo il regolamento: Quando i fondi arrivano sul conto del destinatario il terzo giorno, il pagamento non può essere richiamato. Qualsiasi recupero dipende dal destinatario, poiché a questo punto i fondi hanno lasciato il sistema Bacs.

Se notate un errore nella transazione, contattate la vostra banca o il fornitore di servizi di pagamento il prima possibile. Il tempo è fondamentale, perché entro l'ora limite del primo giorno è quasi impossibile annullare la transazione.

Per gli incassi con addebito diretto Bacs, i clienti sono protetti dalla Garanzia sugli addebiti diretti che consente il rimborso in caso di errori o di incassi non autorizzati. Tuttavia, queste controversie vengono gestite dopo il regolamento attraverso il sistema bancario, non annullando il pagamento Bacs originale. Una comunicazione chiara con i clienti e una risoluzione rapida sono essenziali con i pagamenti Bacs, poiché i consumatori hanno una protezione incorporata.

Bacs vs Faster Payments vs CHAPS a confronto

Per capire quale sia il metodo di bonifico britannico più adatto alle vostre esigenze aziendali, ecco una rapida suddivisione tra Bacs e Faster Payments e CHAPS.

Tipo di trasferimento	Il migliore per	Intervallo di valori tipici	Tendenza al costo	Disponibilità	Urgenza
Bacs	Pagamento di routine	Basso (stipendi, abbonamenti, bollette)	Il più conveniente per i pagamenti in batch	Solo nei giorni feriali, no fine settimana o giorni festivi.	Pagamenti non sensibili al fattore tempo e programmati
Faster payments	Bonifici bancari unici e immediati	Generalmente fino a 1 milione di sterline (a seconda della banca)	Fino a 2,50 sterline per transazione a seconda della banca	24/7	Più urgente
Chaps	Pagamenti ad alto valore temporale	Nessun limite ufficiale	Tra le 15 e le 35 sterline per transazione, a seconda dell'istituto di credito.	Solo nei giorni feriali	Semi-urgente

Quando un'azienda dovrebbe utilizzare Bacs?

Bacs è una soluzione estremamente efficace per le aziende in un'ampia gamma di casi d'uso, come ad esempio:

Operazioni di payroll e pagamenti di pensioni tramite Bacs Direct Credit: le aziende possono pagare gli stipendi del personale e i contributi pensionistici secondo un calendario mensile fisso. Ad esempio, un'azienda può inviare un unico file Bacs per pagare tutti i dipendenti in una sola volta. In questo modo si garantisce che gli stipendi vengano pagati lo stesso giorno per ogni periodo di paga.
Pagamenti in batch ai fornitori o altre esigenze di transazioni ad alto volume: Un'attività retail può utilizzare Bacs per saldare le fatture settimanali di più fornitori in un unico lotto, anziché inviare singoli bonifici bancari a ciascuno di essi.
Rimborsi dei clienti - Attraverso Bacs, un'azienda può elaborare i rimborsi non urgenti in blocco, anziché gestirli singolarmente.
Fatturazione di abbonamenti o iscrizioni ricorrenti tramite addebito diretto Bacs: Bacs è una delle migliori opzioni di pagamento nel Regno Unito per i pagamenti di routine e prevedibili. Ad esempio, una bolletta domestica o un abbonamento a una palestra possono essere riscossi ogni mese tramite addebito diretto Bacs. Le aziende non devono fatturare manualmente ai clienti e i clienti non devono effettuare manualmente i pagamenti, riducendo i ritardi nei trasferimenti e le spese operative.
Aziende con più sedi che traggono vantaggio dalla riconciliazione programmata: Per le organizzazioni con più sedi o reparti, come ad esempio una catena retail o gruppo alberghiero Bacs può essere particolarmente utile. Un'azienda con più filiali può riconciliare i pagamenti a livello centrale attraverso Bacs in giorni di regolamento fissi, rendendo più facile la corrispondenza delle transazioni e la tenuta dei rapporti.

Un'azienda dovrebbe utilizzare Bacs per i pagamenti pianificati, ad alto volume e ricorrenti, dove l'economicità e la prevedibilità contano più della velocità. Le aziende che effettuano transazioni urgenti sono più avvantaggiate da Faster Payments o CHAPS, che offrono pagamenti in giornata o quasi.

Per le organizzazioni che gestiscono più canali di pagamento, Planet può aiutare a semplificare le operazioni di pagamento riunendo i diversi flussi e la reportistica in un'unica configurazione integrata.