Che cos'è la Verification of Payee (VoP)?

• Scopri come la VoP verifica i nomi dei beneficiari prima che i pagamenti SEPA vengano elaborati.
• Comprendi gli esiti di corrispondenza, corrispondenza parziale e mancata corrispondenza e le relative implicazioni in termini di responsabilità.
• Scopri le misure pratiche che gli esercenti possono adottare per prepararsi alla conformità alla VoP e ridurre gli attriti nei pagamenti.

La Verification of Payee (VoP), o verifica del beneficiario, è un meccanismo di verifica del nome che interviene tra il momento in cui un pagatore conferma un pagamento e quello in cui il denaro lascia effettivamente il suo conto. Da ottobre 2025, la VoP è obbligatoria per i prestatori di servizi di pagamento (PSP) in tutta l'area dell'euro, con l'obiettivo di ridurre sia i bonifici bancari fraudolenti sia i semplici errori di digitazione che possono comportare l'invio di denaro al destinatario sbagliato.

Se sei un esercente che trasferisce denaro in Europa, la VoP influisce sul modo in cui invii e ricevi i pagamenti. Questo articolo illustra tutto ciò che devi sapere sulla VoP e sul suo funzionamento, sui diversi esiti della verifica, sul suo ruolo nel più ampio quadro normativo dei pagamenti e sulle misure pratiche da adottare per garantire che i tuoi pagamenti vadano a buon fine nell'ambito della Verification of Payee.
 

La VoP è stata sviluppata dall'European Payments Council (EPC) ed è diventata obbligatoria per i prestatori di servizi di pagamento dell'area dell'euro il 9 ottobre 2025. L'obiettivo finale è ridurre le frodi e i pagamenti inviati erroneamente verificando il nome del beneficiario prima del trasferimento dei fondi.

I requisiti VoP si applicano a tutti i bonifici SEPA, compresi i bonifici istantanei. In alcuni mercati, la Verification of Payee può essere indicata anche come verifica del conto bancario (BAV) o verifica del nome associato all'IBAN.

Sebbene attualmente la VoP sia obbligatoria solo per i Paesi SEPA dell'area dell'euro, entro luglio 2027 tutti gli Stati membri dell'UE che non utilizzano l'euro, come Ungheria, Danimarca e Polonia, dovrebbero conformarsi alla normativa VoP. Anche altri Paesi SEPA al di fuori dell'UE, come Islanda, Svizzera e Norvegia, potrebbero adottare gli standard VoP. Tuttavia, le tempistiche e le normative dipendono dalla legislazione locale e dall'adesione dei PSP di questi Paesi allo schema VoP dell'EPC.

Come funziona la VoP?
La VoP è un processo relativamente semplice e normalmente funziona in questo modo:

• Il pagatore avvia un bonifico SEPA tramite il proprio PSP (il PSP richiedente).
• Il PSP richiedente interroga il PSP del beneficiario (il PSP rispondente) tramite l'infrastruttura SEPA o un meccanismo di routing e verifica (RVM).
• Il PSP rispondente verifica il nome e l'IBAN del beneficiario confrontandoli con i dati dei propri clienti.
• La risposta viene restituita al pagatore in tempo reale.

• L'intero processo avviene in circa un secondo ed è gratuito per il pagatore.

   

Un aspetto importante da tenere presente è che la VoP non blocca i pagamenti di per sé. Verifica i dati e restituisce un risultato al pagatore in tempo reale. La decisione su come agire in base al risultato, continuando, sospendendo o annullando la transazione, spetta al pagatore o dipende dalle regole di gestione del rischio del PSP.

Esiti della verifica VoP
Quando viene avviata la VoP, sono possibili tre esiti:

• Corrispondenza – Il nome e l'IBAN corrispondono completamente. Il pagatore può procedere con sicurezza poiché viene visualizzato il nome del beneficiario. I nomi dei beneficiari vengono visualizzati solo in caso di corrispondenza o corrispondenza parziale.
• Corrispondenza parziale – I nomi sono simili ma non identici. Al pagatore viene mostrata la corrispondenza parziale e, a seconda delle regole del PSP, il nome corretto suggerito. Le corrispondenze parziali possono verificarsi a causa di errori di digitazione, differenze tra ragione sociale e nome commerciale, iniziali anziché nomi completi, titoli, ecc.
• Nessuna corrispondenza – I nomi non corrispondono. In questi casi, il nome registrato non viene mostrato al pagatore. Il pagatore può comunque procedere con la transazione, ma la responsabilità viene trasferita.

È inoltre possibile ricevere un esito come "impossibile verificare", che indica che il sistema non ha potuto completare la verifica perché era offline, non disponeva di informazioni registrate o per altri motivi correlati.

Prima che inizi qualsiasi verifica, il PSP rispondente (la banca del beneficiario) normalizza il nome ricevuto in base alle proprie regole di verifica. Questo facilita il processo di corrispondenza, evitando che una lettera maiuscola fuori posto o un accento superfluo impediscano la corrispondenza di un nome che altrimenti risulterebbe corretto.

Le operazioni di normalizzazione possono includere l'eliminazione delle differenze tra maiuscole e minuscole, la rimozione degli accenti, della punteggiatura e dei simboli non alfabetici, nonché di titoli come Sig. o Sig.ra. Una volta normalizzato il nome, può iniziare il processo di verifica della corrispondenza.

La VoP nell'ambito di PSD3 e PSR
La VoP nell'ambito di PSD3 e PSR rappresentano la prossima grande revisione dei servizi di pagamento dell'UE e portano la VoP oltre il SEPA. PSD3 è la direttiva aggiornata, mentre il PSR è il regolamento che porta avanti la VoP. In sostanza, il PSR applica le regole SEPA sulla VoP a tutti i bonifici nell'UE, indipendentemente dalla valuta o dal circuito. Sostituisce inoltre l'IBAN con il concetto di "identificativo univoco", consentendo di effettuare la stessa verifica del nome anche quando non viene utilizzato un IBAN.

La VoP nasce per colmare una lacuna nel precedente funzionamento del SEPA. Prima della VoP, un IBAN indicava alla banca quale conto accreditare, ma non forniva alcuna informazione sul suo titolare, rendendo questi trasferimenti facili da sfruttare per frodi sulle fatture o truffe basate sull'impersonificazione. La prima versione della VoP dell'EPC era volontaria, ma l'Instant Payments Regulation (IPR) ha modificato il SEPA rendendo la VoP obbligatoria per tutti i bonifici in euro. Il PSR porta avanti questa evoluzione ed estende la stessa verifica del nome a tutta l'UE.

Il PSR modifica anche le regole sulla responsabilità quando è coinvolta la VoP. Se un PSP non effettua la verifica o non rileva una mancata corrispondenza e il pagamento non va a buon fine, il PSP del pagatore è responsabile del rimborso. Se la responsabilità è del PSP del beneficiario, questa passa a quest'ultimo. Se invece inserisci personalmente dati errati e autorizzi comunque il pagamento, sarai tu a essere responsabile del rimborso.

La proposta di PSR estende la verifica del nome oltre i pagamenti istantanei a tutti i bonifici, non solo a quelli SEPA. Ciò amplierà significativamente l'ambito della VoP e la renderà un elemento permanente dei flussi di pagamento europei anziché uno schema di nicchia.

VoP e Confirmation of Payee nel Regno Unito
Sia la Verification of Payee sia la Confirmation of Payee (CoP) servono a verificare il nome inserito da un pagatore confrontandolo con quello associato al conto del beneficiario prima che venga trasferito denaro. Entrambi i sistemi sono stati introdotti per contrastare i pagamenti push autorizzati fraudolenti e i pagamenti inviati erroneamente, ma si differenziano per l'area geografica in cui operano, l'organismo che li gestisce e l'identificativo utilizzato per la verifica.

Confirmation of Payee è la versione britannica, lanciata nel 2020 e di proprietà e sotto la gestione di . In questo sistema non viene utilizzato l'IBAN, ma vengono effettuate verifiche sul sort code e sul numero di conto per . Poiché Confirmation of Payee è stata introdotta per prima, rappresenta di fatto il modello a cui si è ispirata l'UE e funziona in modo simile, restituendo diversi esiti di corrispondenza. Come la VoP, la CoP non blocca autonomamente i pagamenti, ma restituisce un risultato e lascia la decisione, e la relativa responsabilità, al pagatore o al PSP.

La Verification of Payee, invece, è la versione SEPA/UE. È gestita dall'European Payments Council e verifica la corrispondenza rispetto all'IBAN. Mentre la CoP è specifica per il Regno Unito, la VoP è progettata per funzionare in tutti i Paesi partecipanti al SEPA.

Cosa significa la VoP per gli esercenti
Se sei un esercente che opera nell'area SEPA, la VoP modifica, o modificherà nel tempo, il processo con cui effettui e ricevi pagamenti. È possibile adottare in anticipo diverse misure per garantire che i pagamenti continuino a essere elaborati senza problemi, sia dal lato dell'esercente sia da quello del cliente.

Quando ricevi un pagamento
Il nome della tua attività viene ora visualizzato in ogni verifica VoP effettuata dal pagatore. Pertanto, quando un cliente ti invia denaro, la sua banca confronta il nome inserito con quello registrato dalla tua banca per il tuo conto.

Se operi con il nome "XYZ", ma la tua banca ti ha registrato come "XYZ Payment Services Limited", ogni pagatore riceverà una corrispondenza parziale anziché una corrispondenza completa. Al momento del pagamento, questo potrebbe rappresentare un piccolo segnale d'allarme per alcuni utenti e, nei flussi pay-by-bank in cui il cliente trasferisce denaro direttamente dal proprio conto, una corrispondenza parziale potrebbe essere sufficiente a farlo esitare o abbandonare la transazione.

Azione per l'esercente: Verifica il nome legale registrato dalla tua banca rispetto al nome commerciale in ogni mercato in cui operi. Fai in modo che coincidano oppure accetta che le corrispondenze parziali siano la norma e pianifica di conseguenza. È inoltre utile preparare il tuo team di assistenza a rispondere alle domande sul motivo per cui il nome visualizzato potrebbe essere diverso da quello atteso, così da sapere in anticipo come gestire queste richieste.

Quando sei tu a effettuare il pagamento
Il pagamento dei fornitori, l'emissione di rimborsi, l'esecuzione di pagamenti, l'elaborazione degli stipendi e altre operazioni possono ora utilizzare la VoP dal lato del pagatore. I tuoi team finanziari inizieranno a vedere un elevato numero di corrispondenze parziali perché i dati dei fornitori raramente coincidono perfettamente con i nomi utilizzati nei sistemi bancari.

Azione per l'esercente: Ripulisci i dati anagrafici dei fornitori in modo che i nomi corrispondano esattamente, ove possibile, a quelli registrati dalla banca. Crea una procedura documentata per gestire le corrispondenze parziali e le mancate corrispondenze prima che si accumulino.

Come prepararsi alla VoP come esercente
Dal lato dell'esercente, è possibile adottare in anticipo alcune misure specifiche per evitare problemi con la VoP. Considera quanto segue:

• Confronta la ragione sociale registrata presso la tua banca con il tuo nome commerciale per ridurre gli esiti di "corrispondenza parziale".
• Aggiorna gli elementi del brand visibili ai clienti affinché corrispondano al nome restituito dalle banche oppure accetta le corrispondenze parziali e informa i clienti su cosa aspettarsi durante i bonifici.
• Ripulisci i dati anagrafici dei fornitori e fai corrispondere, ove possibile, i nomi dei fornitori ai nomi registrati presso le rispettive banche.
• Documenta una procedura per la gestione delle corrispondenze parziali e delle mancate corrispondenze per i tuoi team finanziari, al fine di evitare un trasferimento della responsabilità nell'ambito della VoP.
• Verifica come il tuo PSP ha integrato la VoP per assicurarti che sia in linea con i tuoi processi.
• Monitora i tassi di risposta VoP. Un'elevata percentuale di corrispondenze parziali indica normalmente dati non uniformi da parte tua, piuttosto che un problema del cliente.

FAQs

La Verification of Payee è obbligatoria?
La Verification of Payee è obbligatoria per i prestatori di servizi di pagamento nell'area dell'euro ai sensi dell'Instant Payments Regulation. Gli Stati membri dell'UE che non utilizzano l'euro dovrebbero adeguarsi entro luglio 2027.

Come posso verificare un beneficiario?
Non devi verificare manualmente un beneficiario: se ne occupa il PSP, che effettua la verifica non appena inserisci il nome e i dati del conto del beneficiario. Il PSP confronta queste informazioni con il nome registrato presso la banca del beneficiario e restituisce il risultato in circa un secondo. Devi semplicemente agire in base al risultato ottenuto, che si tratti di una corrispondenza, una corrispondenza parziale o una mancata corrispondenza. Ricorda però che, se procedi con una transazione dopo un esito di mancata corrispondenza, sarai tu a essere responsabile qualora si verifichi un problema con il pagamento.

Un pagamento può essere effettuato dopo una risposta VoP di mancata corrispondenza?
Un pagamento può comunque essere effettuato dopo una risposta VoP di mancata corrispondenza, perché il processo non blocca autonomamente la transazione. Puoi comunque autorizzare un pagamento in caso di mancata corrispondenza, ma se procedi e il pagamento non va a buon fine, la responsabilità ricade su di te.

La VoP si applica al di fuori dell'area dell'euro?
La VoP si sta estendendo al di fuori dell'area dell'euro e gli Stati membri dell'UE dovrebbero adeguarsi entro luglio 2027. Anche i Paesi SEPA non appartenenti all'UE, come Svizzera, Norvegia e Islanda, possono adottare gli standard VoP, ma ciò dipende dalle leggi e dalle normative locali.

Qual è la differenza tra VoP e CoP?
La differenza tra VoP e CoP riguarda l'area geografica e i dati verificati. La VoP è lo schema SEPA/UE, gestito dall'European Payments Council, che verifica la corrispondenza rispetto all'IBAN. La CoP è lo schema britannico gestito da Pay.UK, che verifica il sort code e il numero di conto anziché l'IBAN. Svolgono la stessa funzione, ovvero verificare il nome prima di un pagamento, ma all'interno di due sistemi diversi.