Was ist Verification of Payee (VoP)?

• Erfahren Sie, wie VoP die Namen von Zahlungsempfängern überprüft, bevor SEPA-Zahlungen verarbeitet werden.
• Erfahren Sie, was die Ergebnisse „Match“, „Close Match“ und „No Match“ bedeuten und welche Auswirkungen sie auf die Haftung haben.
• Entdecken Sie praktische Maßnahmen, mit denen sich Händler auf die VoP-Anforderungen vorbereiten und Reibungsverluste bei Payments reduzieren können.

Verification of Payee (VoP) is a name checking mechanism that sits between a payer hitting send and their money actually leaving the account. As of October 2025, VoP is mandatory for payment service providers (PSPs) across the euro area to reduce both fraudulent bank transfers and basic typos that result in money being sent to the wrong place.

If you’re a merchant moving money in Europe, VoP affects how you send and receive payments. This article covers everything you need to know about what VoP is and how it works, the matching outcomes, how it fits into wider payment regulations, and practical steps to take to ensure your payments go through under Verification of Payee. 
 

VoP wurde vom European Payments Council (EPC) entwickelt und ist seit dem 9. Oktober 2025 für Zahlungsdienstleister im Euroraum verpflichtend. Das übergeordnete Ziel besteht darin, Betrug und fehlgeleitete Payments zu reduzieren, indem der Name des Zahlungsempfängers vor der Überweisung abgeglichen wird.

Die VoP-Anforderungen gelten für alle SEPA-Überweisungen, einschließlich SEPA-Echtzeitüberweisungen. In einigen Märkten wird Verification of Payee auch als Bank Account Verification (BAV) oder IBAN-Namensprüfung bezeichnet.

Derzeit ist VoP nur für die SEPA-Länder innerhalb des Euroraums verpflichtend. Bis Juli 2027 sollen jedoch auch EU-Mitgliedstaaten außerhalb des Euroraums, beispielsweise Ungarn, Dänemark und Polen, die VoP-Vorgaben umsetzen. Andere SEPA-Länder außerhalb der EU, darunter Island, die Schweiz und Norwegen, können die VoP-Standards ebenfalls übernehmen. Zeitpunkt und konkrete Anforderungen hängen jedoch von den jeweiligen nationalen Rechtsvorschriften sowie davon ab, ob die dortigen PSPs am VoP-System des EPC teilnehmen.

Wie funktioniert VoP?
VoP ist ein vergleichsweise einfacher Prozess und läuft in der Regel folgendermaßen ab:

1. Der Zahler initiiert über seinen PSP (den anfragenden PSP) eine SEPA-Überweisung.
2. Der anfragende PSP sendet über die SEPA-Infrastruktur oder einen Routing and Verification Mechanism (RVM) eine Anfrage an den PSP des Zahlungsempfängers (den antwortenden PSP).
3. Der antwortende PSP gleicht den Namen und die IBAN des Zahlungsempfängers mit seinen Kundendaten ab.
4. Das Ergebnis wird dem Zahler in Echtzeit übermittelt.

Der gesamte Vorgang dauert etwa eine Sekunde und ist für den Zahler kostenlos.

Wichtig ist, dass VoP Payments nicht automatisch blockiert. Das Verfahren überprüft die Angaben und übermittelt dem Zahler das Ergebnis in Echtzeit. Ob die Transaktion daraufhin fortgesetzt, pausiert oder abgebrochen wird, entscheidet der Zahler beziehungsweise richtet sich nach den Risikoregeln des jeweiligen PSP.

Mögliche Ergebnisse des VoP-Namensabgleichs
Bei einer VoP-Prüfung sind drei Ergebnisse möglich:
 

1. Match – Name und IBAN stimmen vollständig überein. Der Zahler kann die Zahlung mit größerer Sicherheit fortsetzen, da der Name des Zahlungsempfängers angezeigt wird. Der Name des Zahlungsempfängers wird nur bei einem Match oder Close Match angezeigt.

    

2. Close Match – Die Namen sind ähnlich, stimmen jedoch nicht vollständig überein. Dem Zahler wird die teilweise Übereinstimmung und, abhängig von den Regeln des PSP, gegebenenfalls der vorgeschlagene korrekte Name angezeigt. Ein Close Match kann unter anderem durch Tippfehler, Unterschiede zwischen dem rechtlichen Unternehmensnamen und dem Handelsnamen, Initialen statt ausgeschriebener Namen oder Anredeformen entstehen.

3. No Match – Die Namen stimmen nicht überein. In diesem Fall wird dem Zahler der beim PSP hinterlegte Name nicht angezeigt. Die Transaktion kann dennoch fortgesetzt werden, allerdings verändert sich dadurch die Haftung.

    

Darüber hinaus kann ein Ergebnis wie „Überprüfung nicht möglich“ zurückgegeben werden. Dies bedeutet, dass das System die Prüfung nicht abschließen konnte, beispielsweise weil es nicht verfügbar war, keine entsprechenden Daten vorlagen oder ein anderer technischer beziehungsweise datenbezogener Grund vorlag.

Bevor der eigentliche Abgleich beginnt, bereinigt und normalisiert der antwortende PSP, also die Bank des Zahlungsempfängers, den übermittelten Namen nach seinen eigenen Prüfregeln. Dadurch soll verhindert werden, dass beispielsweise ein einzelner Großbuchstabe oder ein abweichendes Akzentzeichen dazu führt, dass ein ansonsten übereinstimmender Name nicht erkannt wird.

Zu diesen Bereinigungsschritten können die Nichtberücksichtigung von Groß- und Kleinschreibung, die Normalisierung von Akzentzeichen, das Entfernen von Satzzeichen und Sonderzeichen sowie das Entfernen von Anreden wie „Herr“ oder „Frau“ gehören. Sobald der Name normalisiert wurde, kann der eigentliche Abgleich durchgeführt werden.

VoP unter PSD3 und PSR
PSD3 und die Payment Services Regulation (PSR) bilden die nächste umfassende Reform der Zahlungsdienste in der EU und erweitern VoP über SEPA hinaus. PSD3 ist die aktualisierte Richtlinie, während die PSR die Weiterentwicklung von VoP regelt. Im Kern überträgt die PSR die VoP-Regeln von SEPA auf sämtliche Überweisungen innerhalb der EU, unabhängig von Währung oder Zahlungssystem. Zudem wird die IBAN durch den Begriff „eindeutige Kennung“ ersetzt, sodass der gleiche Namensabgleich auch dann erfolgen kann, wenn keine IBAN verwendet wird.

VoP soll eine Lücke schließen, die zuvor im SEPA-System bestand. Vor Einführung von VoP teilte eine IBAN der Bank zwar mit, welchem Konto eine Zahlung gutgeschrieben werden sollte, lieferte jedoch keine Informationen darüber, wem dieses Konto gehörte. Dadurch konnten entsprechende Überweisungen vergleichsweise leicht für Rechnungsbetrug oder Identitätsbetrug ausgenutzt werden. Die erste VoP-Version des EPC war freiwillig. Durch die Instant Payments Regulation (IPR) wurden jedoch die SEPA-Vorgaben geändert und VoP für sämtliche Euro-Überweisungen verpflichtend. Die PSR führt diesen Ansatz fort und weitet den gleichen Namensabgleich auf die gesamte EU aus.

Die PSR verändert außerdem die Haftungsregelungen im Zusammenhang mit VoP. Führt ein PSP die Prüfung nicht durch oder erkennt eine Abweichung nicht und es kommt zu einer fehlerhaften Zahlung, ist der PSP des Zahlers für die Erstattung verantwortlich. Liegt der Fehler beim PSP des Zahlungsempfängers, geht die Haftung auf diesen über. Haben Sie jedoch selbst falsche Daten eingegeben und die Zahlung trotzdem autorisiert, tragen Sie die Verantwortung für eine mögliche Erstattung.

Die vorgeschlagene PSR erweitert den Namensabgleich über Echtzeitüberweisungen hinaus auf sämtliche Überweisungen und beschränkt ihn nicht auf SEPA. Dadurch würde sich der Anwendungsbereich von VoP erheblich vergrößern und der Namensabgleich zu einem festen Bestandteil des europäischen Zahlungsverkehrs werden, statt auf ein spezielles Verfahren beschränkt zu bleiben.

VoP vs. UK Confirmation of Payee
Sowohl Verification of Payee als auch Confirmation of Payee (CoP) prüfen den vom Zahler eingegebenen Namen anhand des Namens des Empfängerkontos, bevor Geld überwiesen wird. Beide Verfahren wurden eingeführt, um Betrug bei autorisierten Überweisungen und fehlgeleitete Payments zu bekämpfen. Unterschiede bestehen vor allem beim Einsatzgebiet, bei der zuständigen Organisation und bei den für die Prüfung verwendeten Kontoangaben.

Confirmation of Payee ist die britische Variante, die 2020 eingeführt wurde und von Pay.UK betrieben und verwaltet wird. Bei diesem Verfahren wird keine IBAN verwendet. Stattdessen erfolgt der Abgleich anhand von Sort Code und Kontonummer. Da Confirmation of Payee früher eingeführt wurde, diente das Verfahren faktisch als Orientierung für das EU-Modell, das auf ähnliche Weise entsprechende Matching-Ergebnisse zurückgibt. Wie VoP blockiert auch CoP Payments nicht automatisch. Stattdessen wird ein Ergebnis zurückgegeben und die Entscheidung, ebenso wie die daraus resultierende Haftung, dem Zahler beziehungsweise dem PSP überlassen.

Verification of Payee ist dagegen die SEPA-/EU-Variante. Das Verfahren wird vom European Payments Council geregelt und führt den Abgleich anhand der IBAN durch. Während CoP speziell für das Vereinigte Königreich entwickelt wurde, ist VoP für die Nutzung durch alle SEPA-Teilnehmer konzipiert.

Was VoP für Händler bedeutet
Wenn Sie als Händler im SEPA-Raum tätig sind, verändert VoP den Prozess, über den Sie Payments ausführen oder selbst Geld empfangen, beziehungsweise wird diesen künftig verändern. Händler können verschiedene vorbereitende Maßnahmen ergreifen, damit Payments sowohl auf Händler- als auch auf Kundenseite weiterhin möglichst reibungslos abgewickelt werden.

Wenn Sie Zahlungen empfangen
Ihr Unternehmensname wird nun bei der VoP-Prüfung des Zahlers berücksichtigt. Wenn ein Kunde Ihnen Geld sendet, vergleicht dessen Bank den eingegebenen Namen mit dem Namen, den Ihre Bank für Ihr Konto hinterlegt hat.

Wenn Sie beispielsweise unter „XYZ“ auftreten, bei Ihrer Bank jedoch als „XYZ Payment Services Limited“ registriert sind, erhält jeder Zahler statt eines vollständigen Match möglicherweise ein Close Match. Beim Checkout kann dies für einige Nutzer ein Warnsignal darstellen. Bei Pay-by-Bank-Prozessen, bei denen Kunden Geld direkt von ihrem Konto überweisen, kann bereits ein Close Match dazu führen, dass ein Kunde zögert oder den Vorgang abbricht.

Maßnahme für Händler: Prüfen Sie in jedem Markt, in dem Sie tätig sind, den bei Ihrer Bank hinterlegten Namen und vergleichen Sie ihn mit Ihrem Handelsnamen. Gleichen Sie die Namen nach Möglichkeit an. Ist dies nicht möglich, sollten Sie Close Matches als regulären Bestandteil des Prozesses berücksichtigen und entsprechend planen. Bereiten Sie außerdem Ihr Support-Team auf Fragen dazu vor, warum der zurückgegebene Name möglicherweise von dem erwarteten Namen abweicht.

Wenn Sie selbst Zahlungen ausführen
Bei Zahlungen an Lieferanten, Rückerstattungen, Auszahlungen, der Gehaltsabrechnung und weiteren ausgehenden Payments kann VoP nun ebenfalls eingesetzt werden. Ihre Finanzteams werden voraussichtlich häufiger Close Matches sehen, da die in Lieferantenstammdaten hinterlegten Namen nicht immer exakt mit den bei Banken verwendeten Namen übereinstimmen.

Maßnahme für Händler: Bereinigen Sie Ihre Lieferantenstammdaten, damit die Namen nach Möglichkeit exakt mit den bei den jeweiligen Banken hinterlegten Namen übereinstimmen. Definieren und dokumentieren Sie außerdem frühzeitig einen Prozess für den Umgang mit Close Matches und No Matches, bevor sich ungeklärte Fälle ansammeln.

So bereiten Sie sich als Händler auf VoP vor
Händler können bereits im Vorfeld konkrete Maßnahmen ergreifen, um Probleme im Zusammenhang mit VoP zu vermeiden. Berücksichtigen Sie insbesondere folgende Punkte:

• Vergleichen Sie den bei Ihrer Bank hinterlegten rechtlichen Unternehmensnamen mit Ihrem Handelsnamen, um die Anzahl der Close-Match-Ergebnisse zu reduzieren.
• Passen Sie Ihre kundenseitigen Markeninformationen an den von Banken zurückgegebenen Namen an. Alternativ können Sie Close Matches akzeptieren und Kunden darüber informieren, welches Ergebnis sie bei einer Überweisung erwarten können.
• Bereinigen Sie Ihre Lieferantenstammdaten und gleichen Sie Lieferantennamen nach Möglichkeit an die jeweiligen bei Banken hinterlegten Namen an.
• Dokumentieren Sie für Ihre Finanzteams einen Prozess für den Umgang mit Close Matches und No Matches, um eine Verlagerung der Haftung unter VoP zu vermeiden.
• Prüfen Sie, wie Ihr PSP VoP integriert hat und ob die Implementierung mit Ihren Prozessen übereinstimmt.
• Überwachen Sie Ihre VoP-Ergebnisquoten. Eine hohe Close-Match-Quote deutet in der Regel eher auf inkonsistente Daten auf Ihrer Seite als auf ein Problem beim Kunden hin.
   

FAQs

Ist Verification of Payee verpflichtend? 

Verification of Payee ist gemäß der Instant Payments Regulation für Zahlungsdienstleister im Euroraum verpflichtend. EU-Mitgliedstaaten, die den Euro nicht verwenden, sollen die Vorgaben bis Juli 2027 umsetzen. 

Wie überprüfe ich einen Zahlungsempfänger? 

Sie müssen einen Zahlungsempfänger nicht manuell überprüfen. Dies übernimmt der PSP für Sie, sobald Sie den Namen und die Kontodaten des Zahlungsempfängers eingeben. Der PSP gleicht diese Daten mit dem bei der Empfängerbank hinterlegten Namen ab und gibt das Ergebnis innerhalb von etwa einer Sekunde zurück. 

Sie müssen anschließend lediglich auf das Ergebnis reagieren, unabhängig davon, ob es sich um Match, Close Match oder No Match handelt. Beachten Sie jedoch: Wenn Sie eine Transaktion trotz eines No-Match-Ergebnisses fortsetzen, kann die Haftung bei Ihnen liegen, falls bei der Zahlung ein Problem auftritt. 

Kann eine Zahlung nach einem No-Match-Ergebnis bei VoP trotzdem ausgeführt werden? 

Eine Zahlung kann auch nach einem No-Match-Ergebnis ausgeführt werden, da VoP die Transaktion nicht automatisch blockiert. Sie können die Zahlung trotz No Match autorisieren. Wenn Sie dies tun und bei der Zahlung etwas schiefgeht, kann die Haftung jedoch auf Sie übergehen. 
 

Gilt VoP auch außerhalb des Euroraums? 

VoP wird über den Euroraum hinaus ausgeweitet. Andere EU-Mitgliedstaaten sollen die Anforderungen bis Juli 2027 umsetzen. Nicht-EU-Länder im SEPA-Raum wie die Schweiz, Norwegen und Island können die VoP-Standards ebenfalls übernehmen. Dies hängt jedoch von den jeweiligen nationalen Gesetzen und regulatorischen Vorgaben ab. 

Was ist der Unterschied zwischen VoP und CoP? 

Der Unterschied zwischen VoP und CoP liegt vor allem im jeweiligen Einsatzgebiet und in den Daten, die für den Abgleich verwendet werden. VoP ist das SEPA-/EU-Verfahren, wird vom European Payments Council geregelt und führt den Abgleich anhand der IBAN durch. CoP ist das britische, von Pay.UK verwaltete Verfahren, bei dem statt der IBAN Sort Code und Kontonummer abgeglichen werden. Beide erfüllen grundsätzlich die gleiche Aufgabe, nämlich den Namensabgleich vor einer Zahlung, kommen jedoch in unterschiedlichen Zahlungssystemen zum Einsatz.