Qu’est-ce que la vérification du bénéficiaire (VoP) ?

• Découvrez comment la VoP vérifie le nom du bénéficiaire avant le traitement des paiements SEPA.
• Comprenez les résultats de correspondance, de correspondance proche et d’absence de correspondance, ainsi que leurs implications en matière de responsabilité.
• Découvrez les mesures concrètes que les commerçants peuvent prendre pour se préparer à la conformité à la VoP et réduire les frictions liées aux paiements.

La vérification du bénéficiaire (Verification of Payee, VoP) est un mécanisme de vérification du nom qui intervient entre le moment où un payeur valide un paiement et celui où l’argent quitte effectivement son compte. Depuis octobre 2025, la VoP est obligatoire pour les prestataires de services de paiement (PSP) dans toute la zone euro afin de réduire à la fois les virements bancaires frauduleux et les simples erreurs de saisie qui entraînent l’envoi d’argent au mauvais destinataire.

Si vous êtes un commerçant effectuant des transactions en Europe, la VoP a une incidence sur la manière dont vous envoyez et recevez des paiements. Cet article présente tout ce que vous devez savoir sur la VoP et son fonctionnement, les différents résultats de correspondance, son intégration dans le cadre réglementaire plus large des paiements, ainsi que les mesures concrètes à prendre pour vous assurer que vos paiements sont correctement traités dans le cadre de la vérification du bénéficiaire.
 

La VoP a été développée par le Conseil européen des paiements (EPC) et est devenue obligatoire pour les prestataires de services de paiement de la zone euro le 9 octobre 2025. L’objectif ultime est de réduire la fraude et les paiements mal acheminés en vérifiant le nom du bénéficiaire avant le transfert des fonds.

Les exigences relatives à la VoP s’appliquent à tous les virements SEPA, y compris les virements instantanés. Sur certains marchés, la vérification du bénéficiaire peut également être appelée vérification de compte bancaire (BAV) ou vérification du nom associé à l’IBAN.

Bien que la VoP ne soit actuellement obligatoire que pour les pays SEPA de la zone euro, d’ici juillet 2027, tous les États membres de l’UE n’utilisant pas l’euro, tels que la Hongrie, le Danemark et la Pologne, devraient se conformer à la réglementation VoP. D’autres pays SEPA situés en dehors de l’UE, comme l’Islande, la Suisse et la Norvège, pourraient également adopter les normes VoP. Toutefois, le calendrier et les réglementations dépendent de la législation locale et de l’adhésion des PSP de ces pays au dispositif VoP de l’EPC.
Comment fonctionne la VoP ?
La VoP est un processus relativement simple qui se déroule généralement comme suit :

1. Le payeur initie un virement SEPA par l’intermédiaire de son PSP (le PSP demandeur).
2. Le PSP demandeur interroge le PSP du bénéficiaire (le PSP répondant) via l’infrastructure SEPA ou un mécanisme de routage et de vérification (RVM).
3. Le PSP répondant vérifie le nom et l’IBAN du bénéficiaire par rapport aux données de ses clients.

4. La réponse est renvoyée au payeur en temps réel.

    

5. L’ensemble du processus prend environ une seconde et est gratuit pour le payeur.

Il est important de garder à l’esprit que la VoP ne bloque pas les paiements en elle-même. Elle vérifie les informations et renvoie un résultat au payeur en temps réel. La décision prise à partir de ce résultat, qu’il s’agisse de poursuivre, de suspendre ou d’annuler la transaction, revient au payeur ou dépend des règles de gestion des risques du PSP.

Résultats de correspondance de la VoP
Lorsque la VoP est lancée, trois résultats sont possibles :

• Correspondance – Le nom et l’IBAN correspondent parfaitement. Le payeur peut poursuivre en toute confiance, car le nom du bénéficiaire lui est affiché. Les noms des bénéficiaires ne sont affichés qu’en cas de correspondance ou de correspondance proche.
• Correspondance proche – Les noms sont similaires, mais pas identiques. Le payeur voit la correspondance proche et, selon les règles du PSP, le nom correct suggéré. Les correspondances proches peuvent être dues à des fautes de frappe, à une différence entre la raison sociale et le nom commercial, à l’utilisation d’initiales plutôt que du nom complet, à des titres de civilité, etc.
• Aucune correspondance – Les noms ne correspondent pas. Dans ce cas, le nom enregistré n’est pas affiché au payeur. Celui-ci peut malgré tout poursuivre la transaction, mais la responsabilité est alors transférée.

Il est également possible de recevoir un résultat du type « vérification impossible », ce qui signifie que le système n’a pas pu effectuer la vérification parce qu’il était hors ligne, qu’aucune donnée n’était disponible ou pour d’autres raisons similaires.

Avant le début de toute vérification, le PSP répondant (la banque du bénéficiaire) normalise le nom reçu selon ses propres règles de vérification. Cela facilite le processus de correspondance afin qu’une majuscule mal placée ou un accent superflu n’empêche pas la reconnaissance d’un nom qui, autrement, correspond parfaitement.

Les étapes de normalisation peuvent inclure le fait de ne pas tenir compte des majuscules et minuscules, de supprimer les accents, la ponctuation et les caractères non alphabétiques, ainsi que les titres tels que M. ou Mme. Une fois le nom normalisé, le processus de correspondance peut commencer.

La VoP dans le cadre de PSD3 et du PSR
La VoP dans le cadre de PSD3 et du PSR constituent la prochaine grande réforme des services de paiement de l’UE et étendent la VoP au-delà du SEPA. PSD3 est la directive mise à jour, tandis que le PSR est le règlement qui fait évoluer la VoP. En substance, le PSR applique les règles SEPA relatives à la VoP à tous les virements de l’UE, indépendamment de la devise ou du système utilisé. Il remplace également l’IBAN par la notion d’« identifiant unique », de sorte que la même vérification du nom s’applique même lorsqu’aucun IBAN n’est utilisé.

La VoP vise à combler une lacune dans le fonctionnement antérieur du SEPA. Avant la VoP, un IBAN indiquait à une banque quel compte créditer, mais ne fournissait aucune information sur son titulaire, ce qui rendait ces virements vulnérables aux fraudes à la facture ou aux escroqueries par usurpation d’identité. La première version de la VoP de l’EPC était facultative, mais le règlement sur les paiements instantanés (IPR) a modifié le SEPA et rendu la VoP obligatoire pour tous les virements en euros. Le PSR poursuit cette évolution et étend la même vérification du nom à l’ensemble de l’UE.

Le PSR modifie également les règles de responsabilité lorsque la VoP intervient. Si un PSP omet d’effectuer la vérification ou ne détecte pas une incohérence et que le paiement est mal exécuté, le PSP du payeur est responsable du remboursement. Si la faute incombe au PSP du bénéficiaire, la responsabilité lui est transférée. En revanche, si vous saisissez vous-même des informations erronées et autorisez malgré tout le paiement, vous êtes responsable du remboursement.

Le PSR proposé étend la vérification du nom au-delà des paiements instantanés, à tous les virements, et pas uniquement aux virements SEPA. Cela élargira considérablement le champ d’application de la VoP et en fera un élément permanent des flux de paiement européens plutôt qu’un dispositif de niche.

VoP ou Confirmation of Payee au Royaume-Uni
La vérification du bénéficiaire (VoP) et la Confirmation of Payee (CoP) ont toutes deux pour objectif de vérifier le nom saisi par un payeur par rapport au nom associé au compte destinataire avant tout transfert d’argent. Ces deux dispositifs ont été mis en place pour lutter contre les paiements autorisés frauduleux et les paiements mal acheminés, mais ils diffèrent par leur zone d’application, leur organisme de gouvernance et l’identifiant qu’ils vérifient.

Confirmation of Payee est la version britannique, lancée en 2020 et détenue et gérée par . Dans le cadre de ce dispositif, aucun IBAN n’est utilisé : les vérifications portent sur le sort code et le numéro de compte pour . Comme Confirmation of Payee a été mise en place en premier, elle constitue en pratique le modèle dont l’UE s’est inspirée et fonctionne de manière similaire en renvoyant différents résultats de correspondance. Comme la VoP, la CoP ne bloque pas les paiements en elle-même, mais renvoie un résultat et laisse la décision, ainsi que la responsabilité, au payeur ou au PSP.

La vérification du bénéficiaire, quant à elle, est la version SEPA/UE. Elle est régie par le Conseil européen des paiements et effectue la vérification par rapport à l’IBAN. Alors que la CoP est spécifiquement destinée au Royaume-Uni, la VoP est conçue pour fonctionner avec l’ensemble des participants au SEPA.

Ce que la VoP signifie pour les commerçants
Si vous êtes un commerçant opérant dans l’espace SEPA, la VoP modifie, ou modifiera à terme, le processus permettant d’effectuer et de recevoir des paiements. Plusieurs mesures peuvent être prises de manière préventive afin de garantir la fluidité des paiements, tant du côté du commerçant que de celui du client.

Lorsque vous recevez un paiement
Le nom de votre entreprise apparaît désormais lors de chaque vérification VoP effectuée par un payeur. Ainsi, lorsqu’un client vous envoie de l’argent, sa banque compare le nom qu’il a saisi avec celui que votre banque a enregistré pour votre compte.

• Si vous exercez vos activités sous le nom « XYZ », mais que votre banque vous a enregistré sous le nom « XYZ Payment Services Limited », chaque payeur obtiendra une correspondance proche plutôt qu’une correspondance parfaite. Au moment du paiement, cela peut constituer un petit signal d’alerte pour certains utilisateurs et, dans le cadre des paiements de compte à compte où le client transfère directement l’argent depuis son compte, une correspondance proche peut suffire à le faire hésiter ou abandonner la transaction.

   

Action pour le commerçant : Vérifiez le nom enregistré par votre banque par rapport à votre nom commercial sur chaque marché où vous exercez vos activités. Faites-les correspondre ou acceptez que les correspondances proches soient la norme et adaptez vos processus en conséquence. Il est également utile de préparer votre équipe d’assistance aux questions concernant les éventuelles différences entre le nom affiché et celui auquel les clients s’attendaient, afin qu’elle sache comment y répondre.

Lorsque vous effectuez un paiement
Le paiement des fournisseurs, l’émission de remboursements, l’exécution de versements, le traitement des salaires et d’autres opérations peuvent désormais utiliser la VoP du côté de l’émetteur. Vos équipes financières commenceront à voir de nombreuses correspondances proches, car les données relatives aux fournisseurs correspondent rarement parfaitement aux noms utilisés dans les systèmes bancaires.

Action pour le commerçant : Nettoyez vos données de référence fournisseurs afin que les noms correspondent exactement, dans la mesure du possible, à ceux enregistrés par les banques. Mettez en place une procédure documentée pour gérer les correspondances proches et les absences de correspondance avant que les dossiers ne s’accumulent.

Comment se préparer à la VoP en tant que commerçant
Du côté des commerçants, certaines mesures spécifiques peuvent être prises en amont afin d’éviter les problèmes liés à la VoP. Voici les principales mesures à envisager :

• Comparez la raison sociale enregistrée auprès de votre banque avec votre nom commercial afin de réduire les résultats de « correspondance proche ».
• Mettez à jour les éléments de votre marque visibles par les clients afin qu’ils correspondent au nom renvoyé par les banques, ou acceptez les correspondances proches et informez vos clients de ce à quoi ils doivent s’attendre lors des virements.
• Nettoyez vos données de référence fournisseurs et faites correspondre, dans la mesure du possible, les noms des fournisseurs avec leurs noms bancaires.
• Documentez une politique de gestion des correspondances proches et des absences de correspondance pour vos équipes financières afin d’éviter un transfert de responsabilité dans le cadre de la VoP.
• Vérifiez comment votre PSP a intégré la VoP afin de vous assurer que cette intégration est adaptée à vos processus.
• Suivez vos taux de réponse VoP. Un taux élevé de correspondances proches indique généralement que vos propres données doivent être nettoyées plutôt qu’un problème du côté du client.
   

FAQs

La vérification du bénéficiaire est-elle obligatoire ?

La vérification du bénéficiaire est obligatoire pour les prestataires de services de paiement de la zone euro dans le cadre du règlement sur les paiements instantanés. Les États membres de l’UE qui n’utilisent pas l’euro devraient suivre d’ici juillet 2027.

Comment vérifier un bénéficiaire ?

Vous ne vérifiez pas manuellement un bénéficiaire : cette vérification est effectuée par le PSP, qui lance le contrôle dès que vous saisissez le nom et les coordonnées bancaires du bénéficiaire. Le PSP compare ces informations avec le nom enregistré par la banque destinataire et renvoie le résultat en environ une seconde. Il ne vous reste plus qu’à agir en fonction du résultat obtenu, qu’il s’agisse d’une correspondance, d’une correspondance proche ou d’une absence de correspondance. 

N’oubliez toutefois pas que si vous poursuivez une transaction après un résultat indiquant une absence de correspondance, vous êtes responsable en cas de problème avec le paiement.

Un paiement peut-il être effectué après une réponse VoP indiquant une absence de correspondance ?

Un paiement peut toujours être effectué après une réponse VoP indiquant une absence de correspondance, car le processus ne bloque rien en lui-même. Vous pouvez toujours autoriser un paiement sans correspondance, mais la responsabilité vous incombe si vous poursuivez et que le paiement pose ensuite problème.

La VoP s’applique-t-elle en dehors de la zone euro ?

La VoP s’étend au-delà de la zone euro, les États membres de l’UE devant s’y conformer d’ici juillet 2027. Les pays SEPA non membres de l’UE, comme la Suisse, la Norvège et l’Islande, peuvent également adopter les normes VoP, mais cela dépend de leur législation et de leur réglementation locales.

Quelle est la différence entre la VoP et la CoP ?

La différence entre la VoP et la CoP tient à leur zone d’application et aux informations qu’elles vérifient. La VoP est le dispositif SEPA/UE, régi par le Conseil européen des paiements, qui vérifie la correspondance avec l’IBAN. La CoP est le dispositif britannique régi par Pay.UK, qui effectue la vérification à partir du sort code et du numéro de compte plutôt que de l’IBAN. Elles remplissent la même fonction, à savoir vérifier le nom avant un paiement, mais au sein de deux systèmes différents.