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Principali risultati:
- I pagamenti mobile consentono alle persone di pagare con telefoni, wearable o app invece che con contanti o carte.
- Funzionano attraverso tecnologie come NFC, codici QR, tokenizzazione e autenticazione biometrica.
- Sono importanti perché rendono i pagamenti più veloci, sicuri e convenienti per i clienti e le aziende.
Una giornata tipica per l'acquirente moderno si presenta in questo modo. Caffè pagato con un tocco di telefono. Il pranzo ordinato tramite un'app e ritirato al banco. Un biglietto del treno scansionato da uno schermo. Il check-in di un hotel senza mai fermarsi alla reception.
Nessuna di queste operazioni prevede l'uso di contanti o di una carta fisica. Sono tutti pagamenti mobile.
Il cambiamento è stato rapido. Circa l'86% dei consumatori mondiali utilizza oggi metodi di pagamento contactless e una buona parte di queste transazioni avviene tramite telefono. Per gli esercenti dei settori retail, dell'ospitalità e dei viaggi, l'accettazione dei pagamenti mobile è passata da un vantaggio competitivo a un'aspettativa di base.
Questa pagina spiega cosa sono i pagamenti mobile, come funziona la tecnologia, le forme principali che assumono e perché sono importanti per qualsiasi attività commerciale con clienti che possiedono uno smartphone.
Cosa sono i pagamenti mobile?
Un pagamento mobile è una transazione avviata, autorizzata o completata attraverso un dispositivo mobile, sia esso uno smartphone, un tablet o un wearable come uno smartwatch. Nella maggior parte dei casi lo strumento di pagamento è una carta memorizzata in un portafoglio digitale. Può anche trattarsi di un conto bancario collegato tramite un'app o di un saldo ricaricato in una piattaforma di fidelizzazione come Starbucks Rewards. Il mercato globale dei pagamenti mobile ha raggiunto circa 5,12 trilioni di dollari nel 2025 e si prevede che continuerà a crescere a un tasso annuo a due cifre.
La categoria copre un'ampia gamma di comportamenti. Un turista che paga con il proprio telefono su un terminale per carte in un negozio duty-free. Un ospite che autorizza l'addebito di una camera all'interno dell'app di un hotel. Un commensale che divide il conto tramite codice QR al tavolo di un ristorante. Ciò che li accomuna è il dispositivo.
Come funzionano i pagamenti mobile
Tra il pagamento del cliente e il commerciante si interpongono diversi livelli.
- Il portafoglio. Un portafoglio digitale (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Alipay, WeChat Pay e molti altri equivalenti regionali) memorizza sul dispositivo una versione tokenizzata di una carta di pagamento o di un conto bancario. Il cliente non memorizza il proprio numero di carta sul telefono. Memorizza invece un token che corrisponde alla carta sui server sicuri della rete.
- Il metodo di comunicazione. I telefoni raggiungono la cassa del commerciante attraverso uno dei tre canali disponibili. L'NFC (near-field communication) gestisce il tap-to-pay di persona. I codici QR trasportano i flussi di pagamento al tavolo e al display. Le API da app a server gestiscono tutto in-app e online.
- Autenticazione. Il dispositivo conferma che il cliente è chi dice di essere. Di solito lo sblocco avviene tramite Face ID o impronta digitale, con un codice di accesso di riserva. Gli acquisti più grandi o transfrontalieri a volte prevedono un controllo 3-D Secure.
- L'acquirer e il gateway. Una volta che l'autenticazione è stata autorizzata, la transazione passa attraverso un gateway di pagamento all'acquirer (la banca dell'esercente), al circuito della carta (Visa, Mastercard, American Express) e alla banca emittente. L'approvazione arriva in pochi millisecondi.
Liquidazione. I fondi passano dalla banca del cliente a quella dell'esercente, in genere il giorno stesso o il giorno lavorativo successivo con i moderni acquirer.
Dal punto di vista del cliente, l'intero ciclo dura meno di un secondo.
Tipi di pagamenti mobile
Oggi coesistono diverse forme di pagamento mobile. La maggior parte degli esercenti ne supporta più di una.
- Pagamenti contactless tramite dispositivi mobile. Il cliente tiene il proprio telefono o wearable vicino a un terminale abilitato NFC. Il terminale legge la carta tokenizzata e la transazione viene eseguita come un pagamento con carta contactless. Questo è il metodo mobile di persona dominante nella maggior parte dei mercati occidentali.
- Pagamenti basati su portafoglio. Un cliente paga online o in-app utilizzando una credenziale memorizzata nel portafoglio. Apple Pay e Google Pay sono gli esempi più ovvi in Occidente. Alipay e WeChat Pay dominano alcune zone dell'Asia. Il portafoglio gestisce l'autenticazione e la memorizzazione delle credenziali; il commerciante riceve un pagamento elaborato senza dover gestire il numero della carta.
- Pagamenti in-app. Il pagamento viene completato all'interno dell'app di un commerciante. L'app di una catena di caffè, di un gruppo alberghiero o di una compagnia aerea. I clienti selezionano ciò che desiderano, confermano il pagamento e ricevono una ricevuta digitale. L'esercente mantiene il rapporto con il cliente end-to-end e ottiene dati utili sui modelli di acquisto.
- Pagamenti con codice QR. Il commerciante visualizza un codice e il cliente lo scansiona, oppure il portafoglio del cliente ne genera uno e il commerciante lo scansiona. La conferma avviene nel portafoglio o nell'applicazione bancaria. Il QR è il metodo di pagamento mobile predefinito in Cina, India e in gran parte dell'America Latina. Solo in Cina, i codici QR rappresentano oltre il 90% delle transazioni di pagamento mobile. I mercati occidentali stanno recuperando terreno, soprattutto nei ristoranti per il pagamento al tavolo.
- Pagamenti da conto a conto e open banking. Una categoria in crescita. Il cliente autorizza un pagamento diretto dal proprio conto bancario all'esercente, spesso tramite un'app bancaria, senza l'ausilio di una carta. Commissioni più basse per gli esercenti. Forte profilo di frode perché la banca gestisce l'autenticazione.
Sicurezza e autenticazione dei pagamenti mobile
I pagamenti mobile sono in genere più sicuri di quelli con carta fisica, per alcuni motivi.
- Tokenizzazione. Il telefono non contiene mai il numero effettivo della carta. Il portafoglio contiene un token, inutile per un ladro. Anche se il dispositivo viene compromesso, i dati della carta non vengono esposti. La tokenizzazione può far diminuire i tassi di frode di circa il 26% negli ambienti retail e Visa ha riferito che le transazioni con token possono ridurre le frodi fino al 60% rispetto alle transazioni che utilizzano i dati reali della carta.
- Autenticazione a livello di dispositivo. I controlli biometrici e i codici di accesso al dispositivo fanno sì che il telefono stesso diventi parte dell'autenticazione. Un telefono rubato da solo non può completare un pagamento.
Autenticazione forte del cliente (SCA) e 3-D Secure. In Europa, la normativa PSD2 richiede l'autenticazione a due fattori per la maggior parte dei pagamenti con carta online. Per le transazioni mobile, il flusso 3DS 2.x appare spesso invisibile al cliente, perché la biometria del dispositivo soddisfa il secondo fattore.
Gli esercenti che riescono a gestire correttamente l'SCA vedono un minor numero di declini e allo stesso tempo una riduzione delle frodi.
Il vantaggio operativo va oltre la prevenzione delle frodi. La tokenizzazione può anche ridurre la portata della conformità PCI fino all'80%. riducendo i costi e la complessità degli audit.
Vantaggi dei pagamenti mobile per gli esercenti
L'opportunità di accettare pagamenti mobile è ben consolidata.
- Maggiore conversione alla cassa. Un cliente che può pagare con un solo tocco o una richiesta biometrica ha meno probabilità di abbandonare l'acquisto rispetto a chi deve digitare un numero di carta a 16 cifre su una piccola tastiera. L'offerta di più opzioni di pagamento, compresi i portafogli mobili, può aumentare i tassi di conversione fino al 30%.
- Transazioni più veloci di persona. Le transazioni tap-to-pay vengono effettuate in circa un secondo. I pagamenti al tavolo basati su QR rendono più veloci la turnazione dei tavoli dei ristoranti, senza che il cliente debba aspettare il conto, il server o la consegna del terminale.
- Minore esposizione al rischio dei dati delle carte. Meno dati delle carte che passano attraverso i sistemi degli esercenti significa meno superficie di attacco. La tokenizzazione, il P2PE e l'hosting PCI di livello 1 (standard Planet) tengono i dati dei titolari di carta completamente fuori dall'ambiente dell'esercente.
- Dati operativi. I pagamenti mobile producono dati sulle transazioni più ricchi rispetto al contante. L'identità del cliente, la posizione e l'orario confluiscono nel record della transazione e alimentano i sistemi di fidelizzazione, marketing e inventario attraverso le integrazioni PMS, POS ed ERP.
Migliore accesso ai clienti internazionali. Un viaggiatore cinese è più propenso a utilizzare Alipay o WeChat Pay piuttosto che una carta Visa.
L'accettazione di questi portafogli elimina l'attrito per il turismo inbound, i viaggi d'affari e il retail di lusso. La conversione della valuta al momento del pagamento aumenta i tassi di adesione e crea un piccolo flusso di entrate aggiuntive.
Vantaggi dei pagamenti mobile per i clienti
Il lato cliente dell'equazione è quello che guida l'adozione da parte dei commercianti.
- Velocità. Un tocco è più veloce che strisciare una carta, che è più veloce del chip-and-PIN, che è più veloce del conteggio dei contanti.
- Convenienza. La maggior parte delle persone paga con il telefono che aveva già in mano. Il portafoglio rimane nella borsa.
- Sicurezza. Un telefono smarrito con serratura biometrica è meno rischioso di un portafoglio smarrito pieno di carte, documenti e contanti.
- Scelta. I portafogli consentono ai clienti di passare da una carta all'altra, da una valuta all'altra e da un conto all'altro in un'unica interfaccia.
- Ricevute e registrazioni. Le ricevute digitali, la categorizzazione automatica e l'integrazione con le app di budgeting e spese sono lo standard.
In particolare nel settore dell'ospitalità, una ricerca ha rilevato che il 73% degli ospiti degli hotel dichiara di essere più propenso a tornare e a spendere di più negli hotel che consentono di pagare, gestire le fatture e fare il check-out tramite dispositivi mobile o contactless.I pagamenti mobile si adattano quindi a un'aspettativa più ampia sul modo in cui viene offerto l'intero soggiorno.
Sfide e considerazioni per gli esercenti
I pagamenti mobile sono maturi, ma l'adozione presenta ancora punti di attrito.
- Compatibilità hardware. I terminali POS più vecchi non supportano l'NFC o i moderni flussi QR. La maggior parte dei terminali più recenti li gestisce entrambi, quindi un ciclo di aggiornamento risolve il problema.
- Integrazione software. Un pagamento tramite mobile wallet che non viene riportato nel PMS di un hotel, nel sistema di ordinazione di un ristorante o nell'ERP di un punto vendita crea problemi di riconciliazione. L'integrazione è importante quanto l'accettazione, ed è per questo che gli esercenti scelgono spesso partner di pagamento con connettori consolidati ai loro PMS o POS esistenti.
- Preferenze regionali. Un commerciante del centro di Londra che serve turisti cinesi ha bisogno di Alipay e WeChat Pay. Un commerciante statunitense ha bisogno di Apple Pay e Google Pay. Un'azienda brasiliana ha bisogno di Pix. Un'azienda indiana ha bisogno di UPI. I commercianti internazionali non possono scegliere uno o due portafogli e fermarsi.
- Connettività e modalità offline. I pagamenti mobile in tempo reale richiedono una connessione funzionante al terminale. I partner che offrono modalità stand-in o store-and-forward (il terminale gestisce il pagamento localmente e lo sincronizza successivamente) consentono di mantenere la cassa in funzione anche in caso di interruzioni.
Educazione dei clienti. Una piccola quota di clienti, spesso anziani o appartenenti a fasce di reddito più basse, non utilizza i pagamenti mobile.
I contanti e le carte non scompariranno, e una strategia che ritiri queste opzioni in modo troppo aggressivo rischia di allontanare una parte della clientela.
Il futuro dei pagamenti mobile
La prossima fase sarà caratterizzata da diverse tendenze.
- Crescita da conto a conto. L'open banking e i circuiti di pagamento istantaneo stanno sottraendo volume alle carte. Per i pagamenti di alto valore o ricorrenti, l'A2A è sempre più interessante per entrambe le parti.
- Pagamenti integrati e invisibili. All'interno di app per hotel, app di ride-sharing ed esperienze di auto connesse, il momento del pagamento sta diventando parte del viaggio stesso. Il cliente autorizza una volta, poi le transazioni vengono completate in background.
- Autenticazione biometrica al terminale. Gli aeroporti e le catene retail stanno sperimentando il pagamento basato sul volto che esclude il dispositivo. Il telefono è ancora lì. Il cliente non ha bisogno di estrarlo.
- Rilevamento delle frodi basato sull'intelligenza artificiale. Con l'aumento dei volumi, il rilevamento delle frodi passa da sistemi basati su regole a modelli di machine learning che valutano ogni transazione in pochi millisecondi, individuando le anomalie che le semplici regole non colgono.
- Integrazione valutaria e fiscale. I clienti internazionali si aspettano sempre più di vedere i prezzi nella loro valuta e di richiedere il rimborso dell'IVA in modo digitale. Soluzioni come Pay in Your Currency e lo shopping tax free digitale si integrano ora direttamente nel flusso di cassa mobile.
Fate in modo che i pagamenti mobile funzionino per la vostra azienda
Accettare i pagamenti mobile significa accettarli ovunque un cliente voglia pagare, nel formato che il cliente si aspetta. Per un retailer del Regno Unito, ciò significa Apple Pay e Google Pay alla cassa. Per un gruppo alberghiero con ospiti internazionali significa Alipay e WeChat Pay alla reception, conversione di valuta al terminale e acquisti digitali Tax Free per i visitatori idonei. Per un ristorante potrebbe significare un sistema di pagamento al tavolo basato su QR che si integra con il POS.
Planet è stato costruito per gestire tutto questo su un'unica piattaforma: acquiring di carte in tutto il SEE, il Regno Unito e la Svizzera, accettazione dei principali schemi di carte e portafogli digitali, terminali convalidati P2PE, un gateway ospitato PCI di livello 1 con un uptime del 99,9%, Pay in Your Currency in oltre 48 paesi e 150 valute, Tax Free Shopping integrato e integrazioni PMS e POS che trasformano ogni transazione mobile in dati riconciliati.
Se state cercando di capire come accettare pagamenti mobile su più canali, regioni e segmenti di clienti, parlate con il nostro team per capire qual è la configurazione giusta per la vostra azienda.
FAQ sui pagamenti mobile
Qual è la differenza tra un pagamento mobile e un pagamento con carta contactless?
Un pagamento con carta contactless utilizza una carta fisica. Un pagamento mobile utilizza un telefono o un wearable. Entrambi possono essere eseguiti con la stessa tecnologia NFC presso il terminale. I pagamenti mobili aggiungono un ulteriore livello di autenticazione grazie alla biometria del telefono.
I pagamenti mobile sono più sicuri di quelli con carta?
Per la maggior parte dei casi d'uso, sì. La tokenizzazione, la biometria del dispositivo e l'autenticazione sul dispositivo rendono i pagamenti mobile più difficili da compromettere rispetto a strisciare una carta. Il numero della carta non passa mai attraverso i sistemi dell'esercente.
Ho bisogno di nuovi terminali per accettare i pagamenti mobile?
Per i pagamenti con wallet di persona, il terminale deve supportare l'NFC. La maggior parte dei terminali venduti negli ultimi anni lo supporta. Per i pagamenti con codice QR o in-app, non è necessario alcun terminale.
In che modo i pagamenti mobile sono conformi alla PSD2 e alla SCA?
Per lo più in modo automatico. Il controllo biometrico del telefono è il fattore "qualcosa che il cliente è"; il dispositivo stesso è "qualcosa che il cliente ha". Insieme soddisfano il requisito a due fattori di SCA, il che significa meno problemi manuali di 3-D Secure che interrompono i checkout online in Europa.
Quali sono i metodi di pagamento mobile preferiti dai clienti internazionali?
Dipende dalla provenienza dei clienti. Apple Pay e Google Pay sono utilizzati dalla maggior parte dei clienti del Nord America e dell'Europa occidentale. Alipay e WeChat Pay sono quasi universali per le carte emesse in Cina. UPI gestisce l'India, Pix il Brasile. I commercianti dovrebbero accettare cioè che la loro base clienti utilizza, cosa che i propri dati indicheranno.
I pagamenti mobile possono funzionare anche offline?
Alcuni possono farlo. I pagamenti in-app preautorizzati e alcune applicazioni di transito funzionano offline. Le transazioni live wallet presso un terminale necessitano solitamente di connettività, anche se alcuni terminali supportano modalità stand-in o store-and-forward per brevi interruzioni.
Quanto costano i pagamenti mobile agli esercenti?
I pagamenti tramite wallet supportati da carta costano all'incirca quanto la carta sottostante. I pagamenti da conto a conto tramite open banking sono più economici. Il costo misto dell'esercente dipende dal mix di clienti, dal contratto con l'acquirer e dal fatto che i servizi a valore aggiunto, come la conversione di valuta, compensino le commissioni di elaborazione.
