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L'importance de Bacs pour les entreprises au quotidien
Pour les entreprises britanniques, Bacs est un aspect essentiel des opérations de paiement. Méthode la plus courante pour transférer des fonds entre des comptes bancaires britanniques, Bacs est utilisé pour payer le personnel, régler les factures des fournisseurs, traiter les transactions courantes avec les clients, et bien d'autres choses encore.
Dans ce guide, nous vous expliquons ce qu'est Bacs, comment il fonctionne, les délais de transaction, les avantages et les inconvénients, et comment les entreprises peuvent l'utiliser à leur avantage. Poursuivez votre lecture pour découvrir tout ce qu'il faut savoir sur les paiements Bacs pour les entreprises.
Que signifie Bacs ?
Bacs est l'acronyme de Bankers' Automated Clearing System (système de compensation automatisé des banquiers) et est une méthode de transfert d'argent entre comptes bancaires britanniques. Il est largement utilisé pour les paiements et les recouvrements de routine, car il s'agit d'un moyen fiable, peu coûteux et sûr de transférer des fonds par voie électronique au Royaume-Uni.
Bacs a été fondé en 1968 et est devenu une filiale à part entière de Pay.UK en mai 2018. En 2024, Bacs a traité 6,81 milliards de paiements au Royaume-Uni, pour un total de près de 6 000 milliards de livres.
C'est l'une des méthodes de paiement les plus couramment utilisées dans le pays, par les entreprises, les banques, les prestataires de services de paiement et les clients ordinaires.
Qu'est-ce qu'un paiement Bacs ?
Un paiement Bacs est un transfert électronique entre des comptes bancaires britanniques, généralement utilisé pour des paiements réguliers ou programmés.
Les paiements Bacs se divisent en deux catégories : le débit direct et le crédit direct.
- Le débit direct Bacs consiste à prélever de l'argent sur le compte d'un client avec son autorisation, souvent pour des paiements récurrents à une date précise. De nombreuses personnes au Royaume-Uni utilisent la domiciliation bancaire (prélèvement automatique) pour payer des biens et des services tels que des abonnements, des adhésions et des factures de services courants (téléphone, gaz, électricité, etc.).
- Le crédit direct Bacs consiste à transférer de l'argent du compte d'une partie vers le compte d'un destinataire, à l'image d'un virement bancaire classique. Les entreprises peuvent utiliser le crédit direct Bacs pour gérer les opérations de paie, payer les factures des fournisseurs et rembourser les clients. Aujourd'hui, plus de 150 000 entreprises britanniques utilisent le crédit direct Bacs, une méthode privilégiée pour les transactions B2B et B2C.
Pay.UK estime que près de 90 % de la main-d'œuvre britannique est payée par Bacs Direct Credit, tandis qu'environ 73 % des factures des ménages sont payées par Bacs Direct Debit.
La distinction essentielle est que le débit direct consiste à retirer de l'argent d'un compte, tandis que le crédit direct consiste à verser de l'argent sur un compte.
Domiciliation Bacs vs. Crédit direct Bacs pour les entreprises
Il est essentiel de comprendre la différence entre le débit direct Bacs et le crédit direct Bacs pour planifier les paiements récurrents de l'entreprise et rationaliser les opérations financières. Voici ce qu'il faut retenir des transferts Bacs pour votre trésorerie, vos exigences en matière de contrôle et l'expérience de vos clients et de votre personnel.
Domiciliation Bacs (collecte d'argent dans votre entreprise)
D'un point de vue commercial, le prélèvement automatique Bacs est incroyablement utile pour assurer un flux de trésorerie prévisible et réduire les retards de paiement. En permettant aux clients de payer automatiquement à une date déterminée, les paiements récurrents éliminent la nécessité d'une action manuelle mensuelle.
C'est pratique pour les clients, qui n'ont à configurer le transfert programmé qu'une seule fois (au lieu de tous les mois), et pour votre entreprise, qui peut collecter les fonds de manière fiable et continue une fois la configuration initiale terminée.
Cette configuration initiale nécessite l'autorisation explicite du client par le biais d'une instruction de débit direct (DDI), qui autorise l'entreprise à prélever des fonds sur le compte bancaire du client. Sans DDI, le prélèvement automatique Bacs ne peut pas être lancé.
Le prélèvement automatique Bacs est normalement utilisé pour les paiements réguliers, comme les factures - il est si courant que près de 9 adultes britanniques sur 10 ont au moins un engagement de prélèvement automatique par mois.
Crédit direct Bacs (sortie d'argent de votre entreprise)
Le crédit direct Bacs est un aspect central des opérations des entreprises britanniques, permettant aux organisations de toutes tailles d'effectuer des paiements directement sur d'autres comptes bancaires britanniques - l'époque où il fallait faire des chèques pour tous les salariés est révolue.
Le crédit direct Bacs est le moyen le plus courant pour une entreprise britannique de payer les salaires de ses employés et les factures de ses fournisseurs. Mais il est également utile pour le versement des pensions, les dépenses générales de l'entreprise, les règlements d'assurance et les remboursements des clients. En résumé, chaque fois que vous, en tant qu'entreprise, devez envoyer de l'argent sur un autre compte, le crédit direct Bacs vous offre un moyen sûr et rentable de le faire.
Les paiements Bacs sont-ils identiques à un virement bancaire ?
Bacs est un type de virement bancaire au Royaume-Uni, au même titre que Faster Payments et CHAPS. Chaque type de virement a un objectif différent, avec des vitesses, des frais et des délais de traitement variables. Bacs est généralement choisi pour les paiements planifiés, de routine et non urgents, tandis que Faster Payments et CHAPS conviennent mieux aux situations où les fonds doivent être transférés rapidement.
Il est facile de confondre les différents types de virements bancaires au Royaume-Uni, car les services bancaires en ligne font rarement la distinction entre les trois systèmes. Les banques regroupent généralement plusieurs types de virements sous des appellations génériques telles que "virement bancaire" ou "virement standard", sans indiquer si le paiement sera traité via Bacs, Faster Payments ou CHAPS. La configuration peut sembler identique, mais la méthode de traitement et le délai de règlement peuvent différer de manière significative.
La principale conclusion est qu'un paiement Bacs est un type de virement bancaire, mais que tous les virements bancaires ne sont pas des paiements Bacs. La différence se manifeste dans la manière dont le paiement est traité et dans le temps qu'il faut pour que les fonds soient compensés.
Comment fonctionnent les paiements Bacs ? Le cycle de 3 jours
Tous les paiements Bacs suivent un cycle standard de 3 jours :
- Jour 1 : Saisie/Soumission - Pour initier une transaction Bacs, des instructions de paiement sont envoyées au système Bacs. Pour le crédit direct Bacs, ces instructions comprennent le code de tri du payeur, le numéro de compte du bénéficiaire et le montant du paiement. Dans le cas d'un prélèvement automatique Bacs, les instructions font référence à la DDI existante du client, qui autorise l'encaissement des fonds sur le compte du payeur.
- Jour 2 : Traitement - Le système Bacs envoie les instructions de paiement aux banques et aux prestataires de services de paiement (PSP) pour traitement.
- Jour 3 : Saisie/règlement - Si les instructions sont validées, l'opération est approuvée, ce qui entraîne le crédit du bénéficiaire ou le débit du payeur.
Si les paiements Bacs pour les entreprises ne sont pas instantanés, ils sont conçus pour être fiables et traités par lots. Plutôt que de saisir des instructions pour chaque transaction récurrente, Bacs rationalise le système de paiement, ce qui permet aux entreprises et aux consommateurs britanniques de bénéficier d'un flux financier régulier.
Combien de temps dure un paiement Bacs ?
Les paiements Bacs prennent généralement trois jours ouvrables entre la soumission et la compensation. Le service fonctionne en semaine entre 7 heures et 22 h 30 et ne traite pas les paiements le week-end (samedi et dimanche) ni les jours fériés. Par conséquent, si un virement est envoyé tard le vendredi soir, il ne sera pas compensé avant le mardi matin.
Pour être incluse dans un jour de traitement, une transaction doit être soumise avant l'heure limite. Bien que l'heure exacte puisse varier d'une banque ou d'un prestataire de services de paiement à l'autre, environ 90 % des paiements de Bacs Direct Credit arrivent avant 6 heures du matin le jour de la compensation.
Comment effectuer un paiement Bacs à partir d'un compte professionnel ?
Pour effectuer un paiement Bacs à partir d'un compte professionnel, il suffit de suivre les étapes suivantes :
- Connectez-vous à votre banque en ligne ou au portail de paiement de votre entreprise
- Choisissez le type de transfert ou de paiement (souvent indiqué comme transfert "standard" ou "Bacs")
- Ajoutez les informations du bénéficiaire - code de tri, numéro de compte, nom et référence
- Saisissez le montant et définissez la date si l'on veut programmer le paiement
- Approuvez la transaction à l’aide d’une authentification à deux facteurs ou d’une autre méthode d’autorisation
- Bonus : Enregistrez le modèle de transaction pour les paiements récurrents de salaires ou de fournisseurs.
N'oubliez pas que les paiements Bacs sont des transferts d'un compte bancaire britannique à un autre. Ils ne peuvent pas être effectués avec une carte ou utilisés pour des transferts internationaux.
Si vous envoyez et recevez des paiements, envisagez de regrouper les rapports sur les cartes et les banques sur une seule plateforme unifiée telle que Planet.
Coûts et limites du Bacs : ce que les entreprises doivent savoir
En général, le coût de Bacs par transaction et les limites de paiement sont fixés par votre banque ou votre PSP. Toutefois, les limites sont généralement suffisantes pour permettre des paiements de gros volumes, comme les salaires ou les commandes de fournisseurs, et les coûts sont suffisamment bas pour faire de Bacs l'une des méthodes les plus abordables pour les entreprises qui souhaitent envoyer des paiements en masse.
Les frais de Bacs varient de 5 à 50 pence par transaction, mais votre banque ou votre PSP peut facturer des frais supplémentaires - les frais de transfert ne s'appliquent pas à l'ensemble du système. Renseignez-vous sur les frais de paiement Bacs de votre établissement afin de savoir ce que vous payez réellement pour chaque transfert.
Les paiements Bacs sont-ils sûrs ?
Bacs est le système de paiement le plus répandu au Royaume-Uni. Outre son excellente réputation, il s'agit d'un moyen totalement sûr de transférer de l'argent d'un compte à l'autre.
Outre les protocoles de cryptage SSL, Bacs s'appuie sur des autorisations explicites telles que les DDI des clients et les informations de crédit directes pour accéder aux comptes et transférer de l'argent. Sans les informations correctes, les fonds ne peuvent pas être transférés.
Comment sécuriser vos paiements Bacs :
- Vérifiez les coordonnées du bénéficiaire pour vous assurer que le virement est effectué au bon endroit.
- Maintenez des contrôles d'accès stricts pour les approbations de paiement, en utilisant par exemple 2FA ou une autre authentification multifactorielle.
- Rapprocher régulièrement les rapports de paiement pour vérifier que toutes les transactions ont été traitées avec exactitude et comme prévu.
Avantages et inconvénients des paiements Bacs
Il est important de comprendre les avantages et les inconvénients des transactions Bacs pour voir comment elles peuvent s'intégrer dans la structure de paiement de votre entreprise.
Avantages du Bacs
- Fiable et prévisible : Bacs suit un cycle de traitement fixe de trois jours, ce qui rend la planification des flux de trésorerie facile et cohérente.
- Bien adapté aux paiements récurrents : Bacs est particulièrement pratique pour les opérations récurrentes telles que les salaires, les factures régulières ou les abonnements. Il suffit de le paramétrer et de l'oublier.
- Rentable pour les paiements par lots : Les transactions Bacs ont généralement des frais moins élevés que les paiements par carte ou d'autres méthodes de transfert comme CHAPS. Elles sont donc idéales pour les entreprises qui effectuent des paiements en grande quantité.
- Évolutif : Les entreprises peuvent soumettre des fichiers de paiement volumineux en une seule fois, ce qui réduit les frais généraux.
- Largement supporté par les banques britanniques : Presque toutes les grandes banques britanniques acceptent les virements Bacs, ce qui en fait un moyen pratique (et courant) de transférer des fonds entre comptes. Vous pouvez consulter la liste complète des banques participantes ici.
Inconvénients du Bacs
- Délai de règlement lent : Les paiements Bacs prennent trois jours ouvrables, ce qui les rend plus lents que les méthodes de transfert urgent telles que Faster Payments et CHAPS.
- Traitement en semaine uniquement : les virements Bacs ne peuvent être traités que du lundi au vendredi. Les paiements envoyés pendant le week-end, les jours fériés ou après l'heure limite peuvent subir des retards.
- Flexibilité limitée : Une fois qu'un paiement Bacs est initié après l'heure limite du premier jour, les paiements ne peuvent généralement pas être modifiés ou annulés.
- Système réservé au Royaume-Uni : Bacs est une méthode de transfert qui ne fonctionne qu'entre des comptes bancaires britanniques. Il ne peut pas être utilisé pour des transferts ou des paiements internationaux.
En définitive, les paiements Bacs conviennent mieux aux transactions planifiées, routinières et de grand volume, pour lesquelles la rentabilité et la prévisibilité sont plus importantes que la rapidité.
Peut-on annuler ou rappeler un paiement Bacs ?
En général, une fois que vous avez soumis un paiement Bacs pour traitement, il est difficile de l'annuler car il entre dans le cycle de traitement fixe de trois jours.
Avant le début du traitement : Si vous repérez une erreur suffisamment tôt et que vous contactez votre banque ou votre prestataire de services de paiement avant l'heure limite du 1er jour, ils peuvent être en mesure d'arrêter ou de modifier le paiement. Ce n'est pas garanti, mais c'est le seul moment où le paiement peut être annulé.
Après le début du traitement (après l'heure limite du 1er jour) : Il est pratiquement impossible d'annuler un paiement Bacs une fois que le traitement a commencé.
Après le règlement : Lorsque les fonds arrivent sur le compte du destinataire le troisième jour, le paiement ne peut pas être rappelé. Tout recouvrement dépend du destinataire, car les fonds ont quitté le système Bacs à ce moment-là.
Si vous constatez une erreur de transaction, contactez votre banque ou votre prestataire de services de paiement dès que possible. Le temps est essentiel, car à l'heure limite du premier jour, il est pratiquement impossible d'annuler la transaction.
Pour les prélèvements Bacs, les clients sont protégés par la garantie de domiciliation qui prévoit des remboursements en cas d'erreur ou d'encaissement non autorisé. Toutefois, ces litiges sont traités après règlement par le système bancaire, et non par l'annulation du paiement Bacs initial. Une communication claire avec le client et une résolution rapide sont essentielles pour les paiements Bacs, car les consommateurs disposent de protections intégrées.
Comparaison entre Bacs et Faster Payments et CHAPS
Pour savoir quelle méthode de virement est la mieux adaptée aux besoins de votre entreprise, voici une brève analyse de la différence entre Bacs, Faster Payments et CHAPS.
| Type de transfert | Meilleur pour | Plage de valeurs typiques | Tendance des coûts | Disponibilité | Urgence |
| Bacs | Paiement de routine | Faible (salaires, abonnements, factures) | Le plus abordable pour les paiements par lots | Uniquement le week-end - pas de week-end ni de jours fériés. | Paiements non sensibles au facteur temps et programmés à l'avance |
| Paiements de transfert | Virements bancaires ponctuels et immédiats | Généralement jusqu'à 1 million de livres sterling (en fonction de votre banque) | Jusqu'à 2,50 £ par transaction selon la banque | 24/7 | Le plus urgent |
| Chaps | Paiements de grande valeur sensibles au facteur temps | Pas de limite officielle | Entre 15 et 35 livres sterling par transaction, selon la banque. | En semaine uniquement | Semi-urgence |
Quand une entreprise doit-elle utiliser Bacs ?
Bacs est une solution très efficace pour les entreprises dans une grande variété de cas d'utilisation, tels que
- Opérations de paie et versement des pensions via Bacs Direct Credit : les entreprises peuvent payer les salaires de leurs employés et les cotisations de retraite selon un calendrier mensuel fixe. Par exemple, une entreprise peut soumettre un seul fichier Bacs pour payer tous les employés en même temps. Cela permet de s'assurer que les salaires sont versés le même jour à chaque période de paie.
- Paiements par lots aux fournisseurs ou autres transactions à volume élevé : Un commerce de détail peut utiliser Bacs pour régler les factures hebdomadaires de plusieurs fournisseurs en un seul lot, plutôt que d'envoyer des virements bancaires individuels à chacun d'entre eux.
- Remboursements des clients - Grâce à Bacs, une entreprise peut traiter les remboursements non urgents en masse plutôt que de les traiter individuellement.
- Facturation d'abonnements ou d'adhésions récurrentes par prélèvement automatique Bacs: Bacs est l'une des meilleures options de paiement au Royaume-Uni pour les paiements réguliers et prévisibles. Par exemple, une facture de services publics ou un abonnement à une salle de sport peuvent être prélevés chaque mois par prélèvement automatique Bacs. Les entreprises n'ont pas besoin de facturer manuellement leurs clients, et les clients n'ont pas besoin d'effectuer manuellement les paiements, ce qui réduit les retards de virement et les frais généraux d'exploitation.
- Les entreprises multisites qui bénéficient d'un rapprochement programmé : Pour les organisations ayant plusieurs sites ou départements, comme une chaîne de magasins ou un groupe hôtelier Bacs peut être particulièrement utile. Une entreprise à succursales multiples peut rapprocher les paiements de manière centralisée par l'intermédiaire de Bacs à des jours de règlement fixes, ce qui facilite la concordance des transactions et le suivi des rapports.
Les entreprises devraient utiliser Bacs pour les paiements planifiés, de gros volumes et récurrents, pour lesquels le coût et la prévisibilité comptent plus que la rapidité. Les entreprises qui effectuent des transactions urgentes ont intérêt à utiliser Faster Payments ou CHAPS, qui offrent des paiements le jour même ou quasi instantanés.
Pour les entreprises qui gèrent plusieurs canaux de paiement, Planet peut contribuer à rationaliser les opérations de paiement en regroupant les différents flux et rapports dans une configuration unique et intégrée.
