La seguridad de los pagos para comercios en 2026: guía completa

La seguridad de los pagos engloba todo aquello que evita que una transacción y los datos asociados sean interceptados o utilizados por personas no autorizadas. Es más relevante que nunca, dado que se prevé que el fraude en transacciones sin presencia de tarjeta alcance los 24.000 millones de euros a nivel mundial este año. 

Junto con el aumento de los ataques impulsados por IA y el endurecimiento de los requisitos normativos, los comercios que se quedan atrás en la protección de sus procesos de pago se exponen a sí mismos y a sus clientes al fraude, a importantes sanciones regulatorias y a la pérdida de confianza en la marca.
 

¿Qué es la seguridad de los pagos?

La seguridad de los pagos engloba un conjunto de tecnologías, procesos y estándares que protegen las transacciones y los datos de pago frente al fraude, la interceptación y el uso no autorizado. Este concepto incluye elementos como el cifrado, tokenización, la autenticación, la prevención del fraude y el cumplimiento normativo, tanto en entornos con presencia de tarjeta como sin ella.

La seguridad de los pagos es esencial para proteger los datos de los titulares de tarjetas, pero también constituye una preocupación empresarial prioritaria para los comercios, que pueden ser considerados responsables si la información de pago de un cliente queda expuesta durante una transacción. Los pagos seguros son fundamentales para proteger a los comercios frente a responsabilidades, especialmente en relación con contracargos, exposición regulatoria y riesgo reputacional.

En 2026, la importancia de la seguridad de los pagos es mayor que nunca. El fraude online es más frecuente y los ataques impulsados por IA son más difíciles de detectar. Los comercios que consideran la seguridad de los pagos como algo secundario se enfrentan a más contracargos, sanciones por incumplimiento y daños reputacionales cuya recuperación puede llevar años. 

Cómo funciona la seguridad de los pagos

Comprender la seguridad de los pagos implica saber quién participa en las transacciones y dónde se produce el traslado de responsabilidad en caso de brecha de seguridad. 

Principales participantes en la seguridad de los pagos 

En toda transacción con tarjeta intervienen cinco actores:
 

1. Titular de la tarjeta – La persona que realiza la compra. Es quien necesita que sus datos estén protegidos y quien queda más expuesto si algo sale mal durante una transacción o una brecha de datos. 
2. Comercio – La empresa que acepta pagos. Los comercios son responsables de gestionar de forma segura los datos de las tarjetas en su entorno y asumen la responsabilidad por las brechas que se produzcan en él. 
3. Adquirente – El banco o procesador de pagos que gestiona las transacciones en nombre del comercio. El adquirente dirige la transacción a la red de tarjetas y abona los fondos en la cuenta del comercio. 
4. Emisor – El banco que emitió la tarjeta al titular. También es responsable de aprobar o rechazar las transacciones según los fondos disponibles, la evaluación del riesgo y la autenticación del cliente. 
5. Red o esquema de tarjetas – Visa, Mastercard, Amex, Discover y otros. Las redes de tarjetas establecen las normas que deben seguir todos los participantes, incluidos los estándares de seguridad, los traslados de responsabilidad y los requisitos de autenticación. 
    

Riesgo y responsabilidad en los pagos seguros

Cuando algo sale mal durante una transacción, la primera pregunta es: ¿quién es responsable? Sin embargo, la responsabilidad en los pagos no recae en una única parte, sino que se transfiere según el tipo de transacción y las medidas de seguridad utilizadas.

En las transacciones con presencia de tarjeta, la tecnología de chip EMV traslada la responsabilidad a quien no haya adoptado la tecnología más segura. Por ejemplo, si un comercio acepta una tarjeta con chip en un terminal de banda magnética y la transacción resulta fraudulenta, el comercio asume la responsabilidad.

Las transacciones sin presencia de tarjeta pueden ser más complejas. Cuando se implementa correctamente, la autenticación 3D Secure transfiere la responsabilidad por contracargos fraudulentos del comercio al emisor. Los comercios sin 3DS, en cambio, suelen asumirla.

En general, el riesgo de responsabilidad de un comercio depende de las medidas de seguridad de pago adoptadas. Tokenización, el cifrado y la autenticación reforzada del cliente influyen en este riesgo, al igual que las obligaciones necesarias para cumplir marcos regulatorios como PCI DSS y PSD2.

En pocas palabras, cuanto mejor sea la seguridad de los pagos de un comercio, menor será su responsabilidad.

La arquitectura de seguridad de los pagos

La seguridad de los pagos no es un único elemento, sino un conjunto de protocolos que trabajan conjuntamente para crear sólidas salvaguardas para las transacciones. Entre ellos se incluyen:
 

• Cifrado – Codifica los datos de las tarjetas para que no puedan leerse si se interceptan durante la transmisión o mientras están almacenados. El cifrado punto a punto (P2PE) es la opción más segura para las transacciones con presencia de tarjeta. 
• Tokenización – Sustituye los datos de la tarjeta por un token, una cadena aleatoria de letras y números sin valor fuera de su uso previsto. Los tokens permiten completar transacciones sin exponer el número de cuenta principal (PAN) ni otra información de pago del cliente. Existen distintos tipos de tokens y el almacenamiento de tokens es tan importante para la seguridad de los pagos como la propia tokenización. 
• Autenticación – Verifica que el titular de la tarjeta es quien dice ser. Para la seguridad de los pagos se utilizan métodos como 3D Secure (3DS2), la autenticación reforzada del cliente (SCA), la autenticación multifactor (MFA), la biometría y las passkeys. 
• Prevención del fraude y evaluación de riesgos – Conjuntos de reglas que identifican transacciones sospechosas antes de su aprobación. La mayoría de los proveedores modernos evalúan las transacciones en tiempo real mediante señales como el dispositivo, la geolocalización y el historial de transacciones. 
• Marcos de cumplimiento normativo – Son los conjuntos de normas y estándares que regulan la seguridad de los pagos en distintos sectores, incluidos PCI DSS, PSD2, RGPD y normativas regionales específicas. 
• Controles operativos – El trabajo que se realiza entre bastidores para mantener la seguridad, incluidos los controles de acceso, la gestión de claves, la respuesta ante incidentes y la formación del personal. 

Seguridad para pagos presenciales

La seguridad de los pagos presenciales abarca las transacciones con presencia de tarjeta y garantiza que los datos de pago no se capturen de forma fraudulenta durante la operación. Para ello se utilizan protocolos como:
 

• Chip EMV y pagos sin contacto – Los pagos con chip y sin contacto generan un criptograma único para cada transacción, lo que, a diferencia de las tarjetas tradicionales con banda magnética, hace que sean prácticamente imposibles de clonar. 
• P2PE y cifrado a nivel de dispositivo – Cifra los datos de la tarjeta en cuanto entran en el terminal y los mantiene completamente cifrados hasta que llegan al procesador de pagos. Los comercios que implementan P2PE reducen el alcance de sus obligaciones de cumplimiento. 
• Gestión de terminales – Mantén el firmware actualizado, supervisa posibles manipulaciones y retira el hardware antiguo de forma segura. No descuides tus terminales.
• Experiencia omnicanal coherente – La seguridad debe ser prioritaria en todos los canales. Los mismos estándares de tokenización, detección de fraude y autenticación deben aplicarse a las compras en tienda y online. 

Seguridad para pagos online

Por otro lado, la seguridad de los pagos online abarca las transacciones sin presencia de tarjeta (CNP). Estas operaciones conllevan un riesgo inherente mayor, y se prevé que las pérdidas mundiales por fraude CNP alcancen los 24.000 millones de euros este año, un 40 % más que en 2023. Esta cifra seguirá creciendo a medida que el comercio electrónico gana protagonismo. No obstante, las pérdidas pueden mitigarse mediante protocolos adecuados de seguridad para pagos online como:
 

• 3D Secure y SCA – 3DS2, la versión actual de 3D Secure, añade un paso de autenticación a las transacciones online con tarjeta, lo que ayuda a reducir el fraude y transfiere la responsabilidad por contracargos del comercio al emisor. 
• Carteras digitales, passkeys y biometría – Las carteras digitales como Apple Pay y Google Pay, junto con las passkeys, incorporan autenticación biométrica sobre credenciales de pago tokenizadas. Además de ofrecer una experiencia de pago fluida, este método es uno de los más seguros gracias a sus múltiples capas de protección. 
• Tokens de red – Los tokens emitidos directamente por los esquemas de tarjetas sustituyen los PAN de los clientes a nivel de red. Esto ayuda a reducir el fraude online, mejora las tasas de autorización y se actualiza automáticamente cuando se vuelve a emitir una tarjeta.

Al buscar el método de pago online más seguro, la combinación más sólida integra credenciales de pago tokenizadas a nivel de red, autenticación SCA mediante 3DS2 o autenticación delegada, y detección de fraude del comercio. Para los clientes que compran online, los pagos con carteras digitales y otros flujos respaldados por passkeys se consideran especialmente seguros gracias a la autenticación biométrica añadida sobre los tokens de red. 

El papel de PCI DSS en la seguridad de los pagos 

La seguridad de los pagos está regulada en gran medida por un conjunto de normas creadas por el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Se diseñó para ofrecer una protección uniforme a los titulares de tarjetas en todos los sectores y estandarizar la seguridad de los pagos.

PCI DSS evoluciona con un ecosistema de pagos en continuo cambio. La versión más reciente es PCI DSS 4.0.1 y exige autenticación multifactor (MFA) para acceder al entorno de datos de titulares de tarjetas (CDE), políticas de contraseñas más estrictas, cumplimiento continuo y controles sobre los scripts de las páginas de pago para proteger frente a ataques Magecart.

Existen cuatro niveles de cumplimiento que varían según el volumen de transacciones, y el cumplimiento es obligatorio para todos los comercios que procesan pagos. No obstante, su alcance puede variar, especialmente si una empresa reduce la carga de cumplimiento mediante capas adicionales de seguridad como la tokenización, P2PE y los flujos de pago mediante iframe.

Mejores prácticas para pagos seguros 

Existen diversas mejores prácticas que los comercios pueden aplicar para protegerse a sí mismos y a sus clientes frente a brechas de seguridad. Tanto si trabajas con pagos presenciales, online u omnicanal, estos son los aspectos esenciales que debes tener en cuenta:
 

• Activa 3DS2 en todos los flujos de pago online con tarjeta. Esto ayuda a reducir el fraude y a trasladar la responsabilidad fuera del comercio.
• Utiliza P2PE en todos los terminales presenciales. Al cifrar los datos de la tarjeta en el punto de captura, evitas que entren en el entorno del comercio. Esto reduce considerablemente el alcance de las obligaciones de cumplimiento y protege los datos de pago. 
• Añade biometría a la autenticación. Los métodos modernos de autenticación ofrecen una mejor experiencia de usuario y una transacción más segura. 
• Supervisa la tasa de fraude por adquirente. Esto resulta especialmente útil para omitir pasos adicionales de seguridad con adquirentes que presentan bajos niveles de fraude, agilizando las transacciones para los clientes y reduciendo la responsabilidad del comercio. 
• Mantén un cumplimiento continuo de PCI DSS. En lugar de centrarte en el cumplimiento solo una vez al año para las auditorías, incorpóralo a las operaciones diarias. Si te resulta difícil gestionar esta carga, Planet puede ayudarte. 
• Dispón de un plan documentado de respuesta ante incidentes. No esperes a sufrir una brecha para decidir cómo actuar. Contar de antemano con un plan bien documentado y conocido por el personal puede ayudar a contener una situación crítica de seguridad. 
• Revisa los datos de pago mensualmente. Conviene analizar periódicamente las tasas de autorización, los motivos de rechazo, las tasas de fraude y los contracargos. Es mejor detectar las brechas de seguridad en los datos antes de que afecten a los ingresos del comercio. 

Cómo elegir un proveedor de pagos seguro

Elegir el proveedor de pagos adecuado contribuye en gran medida a proteger tus transacciones como comercio. Conviene analizar cuidadosamente las opciones para seleccionar una solución capaz de gestionar el volumen de tu negocio y proteger los pagos a medida que crece.

Como mínimo, elige un proveedor de servicios de pago que cuente con:
 

• Certificación PCI DSS de nivel 1 – Es el nivel más alto de cumplimiento PCI. Si seleccionas un PSP con un nivel inferior, estarás asumiendo un riesgo que tu proveedor puede y debería asumir. 
• Certificación de servidor 3DS2 – Necesaria para cumplir los requisitos de SCA y realizar una implementación eficaz de 3DS. 
• Compatibilidad con tokenización de red – Más allá de la tokenización estándar y la custodia de tokens, se recomienda elegir un PSP con tokenización de red que se integre directamente con Visa, Mastercard y otros esquemas para la provisión y la gestión del ciclo de vida de los tokens. 
• Enrutamiento multiadquirente – Permite dirigir las transacciones al adquirente con más probabilidades de aprobarlas, lo que mejora las tasas de autorización.
• Integraciones de prevención del fraude – Un PSP puede incorporar integraciones antifraude en su producto o apoyarse en una herramienta de terceros. En cualquier caso, es un elemento esencial al elegir un proveedor de pagos seguro. 
• Preparación para PSD3 – PSD3 está en camino y el proveedor que elijas debería estar preparado para implementarla, en lugar de reaccionar a última hora cuando llegue el momento.

También conviene considerar un proveedor que priorice una experiencia fluida tanto para ti como comercio como para tus clientes y que ofrezca pagos integrales protegidos de extremo a extremo.

Para una plataforma integrada capaz de operar a escala, Planet ofrece una experiencia de pagos totalmente segura y conforme a la normativa para hostelería, retail y restauración, respaldada por una arquitectura multiadquirente. 

El futuro de la seguridad de los pagos 

Se avecinan numerosos cambios en la seguridad de los pagos, tanto desde el punto de vista normativo como tecnológico. 

A medida que aumentan las transacciones online y sin presencia de tarjeta, también crece la amenaza del fraude. Pero, al igual que las brechas evolucionan y se vuelven más sofisticadas, especialmente con el auge de la IA, también lo hace la seguridad de los pagos, que continúa optimizándose para ofrecer una protección sólida en todas las transacciones.

Algunos cambios recientes y tendencias futuras incluyen:
 

• PSD3 y regulación de los servicios de pago. En la UE, PSD2 evolucionará hacia PSD3 para reforzar las normas sobre SCA, banca abierta y protección de los clientes. Próximamente habrá requisitos más estrictos de autenticación, notificación del fraude y verificación de beneficiarios, que se extenderán más allá de los países de la zona euro de aquí a 2027.
• Fraude impulsado por IA y defensa basada en IA. La IA se utiliza cada vez más para ejecutar campañas de fraude y ataques de toma de control de cuentas. A medida que avanza, se espera más fraude con identidades sintéticas y pruebas automatizadas de tarjetas mediante bots. Sin embargo, la IA también puede reforzar la seguridad de los pagos, ya que los motores modernos de fraude detectan patrones imposibles de identificar para el ojo humano. 
• Comercio agéntico. Los agentes digitales están empezando a realizar compras en nombre de las personas, lo que plantea preguntas sobre autenticación y consentimiento. El sector de los pagos todavía está determinando cómo se aplica SCA cuando la transacción no solo es CNP, sino que tampoco cuenta con intervención humana directa. 
• Passkeys, FIDO y transformación de la autenticación. Las passkeys ya están sustituyendo a las contraseñas en las principales plataformas, y la misma evolución llegará a los pagos. La autenticación basada en Fast Identity Online (FIDO) es más rápida, más difícil de vulnerar y probablemente se convierta en el estándar para los pagos online durante los próximos años.

Sea cual sea el futuro de la seguridad de los pagos, Planet ya se está preparando. Descubre nuestras funcionalidades de seguridad de pagos y cómo podemos ayudar a tu empresa a anticiparse a lo que está por venir. 

Preguntas frecuentes

¿Por qué es importante la seguridad en los pagos?

La seguridad de los pagos es importante porque protege a empresas y clientes frente al fraude, las brechas de datos y las pérdidas económicas, al tiempo que ayuda a cumplir normativas como PCI DSS y PSD2. Sin ella, una brecha de datos puede provocar el robo de información de tarjetas, contracargos, sanciones regulatorias y una grave pérdida de confianza de los clientes. 

¿Qué métodos de pago ofrecen medidas de seguridad adicionales?

Los métodos de pago que ofrecen medidas de seguridad adicionales incluyen las carteras digitales como Apple Pay y Google Pay, las tarjetas con chip EMV y los pagos con tarjeta habilitados para 3D Secure. Todos utilizan tokenización, biometría o un paso adicional de autenticación. Sustituyen los datos reales de la tarjeta por tokens o requieren la verificación del comprador, lo que dificulta considerablemente el uso de credenciales robadas. 

¿Cuáles son las ventajas de la IA en la seguridad en los pagos?

Las ventajas de la IA aplicada a la seguridad de los pagos incluyen la detección del fraude en tiempo real, una evaluación de riesgos más rápida y la capacidad de identificar patrones en millones de transacciones que un equipo humano podría pasar por alto. Los modelos de IA también se adaptan a medida que cambian las tácticas de fraude, por lo que mejoran continuamente su capacidad para detectar nuevos tipos de ataques. 

¿Cómo mejora la tokenización la seguridad en los pagos?

La tokenización mejora la seguridad de los pagos al sustituir los datos sensibles de las tarjetas por un token generado aleatoriamente que resulta inútil si se intercepta. Incluso si un defraudador obtiene un token, no puede reconstruir a partir de él un número de tarjeta válido, lo que hace que los datos almacenados sean mucho menos atractivos para los atacantes. 

¿Cuáles son las últimas tendencias en seguridad en los pagos?
Las últimas tendencias incluyen la detección del fraude impulsada por IA, la transición de las contraseñas a las passkeys y la autenticación FIDO, unos requisitos más estrictos con PSD3 y los nuevos retos del comercio agéntico. La tokenización y la autenticación biométrica también se están convirtiendo en prácticas habituales en los pagos online.

¿Cuáles son las vulnerabilidades más comunes en la seguridad en los pagos?
Las vulnerabilidades más habituales incluyen mecanismos de autenticación débiles, datos de tarjetas sin cifrar, ataques de phishing, software obsoleto y API insuficientemente protegidas. Las transacciones sin presencia de tarjeta (CNP) están especialmente expuestas, ya que no existe una tarjeta física ni una verificación presencial para confirmar la identidad del comprador.